🏡 Sondertilgungsrechner für Baufinanzierungen
Gehen Sie von der heutigen Restschuld, dem Zinssatz und der Restlaufzeit aus – nicht vom ursprünglichen Kredit. Ergänzen Sie eine monatliche Sondertilgung, eine Einmalzahlung, zweiwöchentliche Raten oder alles zusammen und vergleichen Sie beide Tilgungspläne.
Kurz gesagt: Wer bei einer Restschuld von 250.000 $ zu 6,5 % und 25 Jahren Restlaufzeit jeden Monat 200 $ zusätzlich tilgt, spart 64.927,56 $ Zinsen und ist 5 Jahre und 6 Monate früher schuldenfrei.
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Ergebnis
Gesparte Zinsen
64.927,56 $
5 Jahre und 6 Monate früher schuldenfrei – Apr. 2046 statt Okt. 2051
| Reguläre Rate | 1.688,02 $ |
| Sondertilgung pro Monat | 200,00 $ |
| Neues Tilgungsende | Apr. 2046 |
- Gewonnene Zeit
- 5 Jahre und 6 Monate
- Gesparte Zinsen
- 64.927,56 $
- Zinsen mit Sondertilgungen
- 191.477,12 $
Aktueller Plan und Sondertilgung im Vergleich
| Aktueller Plan | Mit Sondertilgungen | Differenz | |
|---|---|---|---|
| Tilgungsende | Okt. 2051 | Apr. 2046 | 5 Jahre und 6 Monate |
| Anzahl der Raten | 300 | 234 | 66 |
| Zinsen gesamt | 256.404,68 $ | 191.477,12 $ | 64.927,56 $ |
| Insgesamt gezahlt | 506.404,68 $ | 441.477,12 $ | 64.927,56 $ |
Jahr für Jahr
| Jahr | Restschuld – aktuell | Restschuld – mit Sondertilgung | Zinsen – aktuell | Zinsen – mit Sondertilgung |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 245.872,23 $ | 243.399,41 $ | 16.128,47 $ | 16.055,65 $ |
| 2 | 241.468,03 $ | 236.356,79 $ | 15.852,04 $ | 15.613,62 $ |
| 3 | 236.768,85 $ | 228.842,50 $ | 15.557,06 $ | 15.141,95 $ |
| 4 | 231.754,96 $ | 220.824,96 $ | 15.242,35 $ | 14.638,70 $ |
| 5 | 226.405,28 $ | 212.270,48 $ | 14.906,56 $ | 14.101,76 $ |
| 6 | 220.697,32 $ | 203.143,09 $ | 14.548,28 $ | 13.528,85 $ |
| 7 | 214.607,09 $ | 193.404,40 $ | 14.166,01 $ | 12.917,55 $ |
| 8 | 208.109,00 $ | 183.013,51 $ | 13.758,15 $ | 12.265,35 $ |
| 9 | 201.175,72 $ | 171.926,71 $ | 13.322,96 $ | 11.569,44 $ |
| 10 | 193.778,08 $ | 160.097,42 $ | 12.858,60 $ | 10.826,95 $ |
| 11 | 185.885,03 $ | 147.475,91 $ | 12.363,19 $ | 10.034,73 $ |
| 12 | 177.463,38 $ | 134.009,11 $ | 11.834,59 $ | 9.189,44 $ |
| 13 | 168.477,70 $ | 119.640,43 $ | 11.270,56 $ | 8.287,56 $ |
| 14 | 158.890,23 $ | 104.309,43 $ | 10.668,77 $ | 7.325,24 $ |
| 15 | 148.660,67 $ | 87.951,68 $ | 10.026,68 $ | 6.298,49 $ |
| 16 | 137.746,02 $ | 70.498,41 $ | 9.341,59 $ | 5.202,97 $ |
| 17 | 126.100,40 $ | 51.876,29 $ | 8.610,62 $ | 4.034,12 $ |
| 18 | 113.674,84 $ | 32.007,00 $ | 7.830,68 $ | 2.786,95 $ |
| 19 | 100.417,11 $ | 10.807,04 $ | 6.998,51 $ | 1.456,28 $ |
| 20 | 86.271,50 $ | 0,00 $ | 6.110,63 $ | 201,52 $ |
| 21 | 71.178,52 $ | 0,00 $ | 5.163,26 $ | 0,00 $ |
| 22 | 55.074,75 $ | 0,00 $ | 4.152,47 $ | 0,00 $ |
| 23 | 37.892,47 $ | 0,00 $ | 3.073,96 $ | 0,00 $ |
| 24 | 19.559,47 $ | 0,00 $ | 1.923,24 $ | 0,00 $ |
| 25 | 0,00 $ | 0,00 $ | 695,45 $ | 0,00 $ |
Was Sie eingeben
Restschuld und Restlaufzeit finden Sie auf Ihrem letzten Kontoauszug zum Kredit. Wählen Sie bei einer Einmalzahlung, mit welcher Rate sie fließt – je früher, desto mehr bringt sie. Das Ergebnis vergleicht Ihren aktuellen Tilgungsplan mit dem beschleunigten: Datum der Schuldenfreiheit, gewonnene Zeit und gesparte Zinsen.
Die Formel
Ihre reguläre Rate wird aus Restschuld, Zinssatz und Restlaufzeit neu berechnet:
M = B × r(1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
Jeden Monat betragen die Zinsen Restschuld × r, und alles, was darüber hinaus gezahlt wird – auch Sondertilgungen –, senkt die Restschuld. Der Kredit endet, wenn die Restschuld null erreicht; die gesparten Zinsen sind die Differenz der Gesamtzinsen beider Pläne.
Rechenbeispiel
Bei einer Restschuld von 250.000 $ zu 6,5 % und 25 Jahren Restlaufzeit beträgt die Rate 1.688,02 $, und es fallen noch 256.404,68 $ Zinsen an. Mit 200 $ zusätzlich im Monat sinkt die Restlaufzeit auf 19 Jahre und 6 Monate (schuldenfrei im April 2046 statt im Oktober 2051), und Sie sparen 64.927,56 $ Zinsen.
Sondertilgungen im Vergleich (250.000 $, 6,5 %, 25 Jahre Restlaufzeit)
| Sondertilgung pro Monat | Gewonnene Zeit | Gesparte Zinsen |
|---|---|---|
| 100 $ | 3 Jahre und 1 Monat | 37.671,20 $ |
| 200 $ | 5 Jahre und 6 Monate | 64.927,56 $ |
| 500 $ | 10 Jahre und 1 Monat | 115.667,84 $ |
| Zweiwöchentliche Raten | 4 Jahre und 2 Monate | 49.728,08 $ |
| 10.000 $ Einmalzahlung sofort | 2 Jahre und 3 Monate | 36.746,81 $ |
Tipps für die vorzeitige Tilgung
- Teilen Sie Ihrer Bank mit, dass zusätzliches Geld der Tilgung dient, damit es nicht als Vorauszahlung künftiger Raten verbucht wird.
- Prüfen Sie Obergrenzen für Sondertilgungen und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung – außerhalb der USA üblich.
- Wenn Ihnen Liquidität wichtiger ist, kann die Rate nach einer großen Einmalzahlung neu berechnet werden: Dann sinkt die Rate statt der Laufzeit.
Schätzwerte zu Informationszwecken, keine Finanzberatung.
Häufig gestellte Fragen
Wie viel schneller ist meine Baufinanzierung mit Sondertilgungen abbezahlt?
Das hängt von Zinssatz und Restschuld ab. Bei 250.000 $ zu 6,5 % und 25 Jahren Restlaufzeit sind Sie mit 200 $ zusätzlich im Monat 5 Jahre und 6 Monate früher fertig; mit 400 $ sparen Sie noch mehr, denn jeder getilgte Dollar verursacht keine Zinsen mehr.
Ist eine Einmalzahlung oder eine monatliche Sondertilgung besser?
Je früher Geld fließt, desto mehr Zinsen spart es – eine Einmalzahlung heute schlägt also denselben Betrag, verteilt auf spätere Monate. Monatliche Sondertilgungen lassen sich leichter durchhalten; viele kombinieren beides und tilgen Boni oder Steuererstattungen als Einmalzahlung.
Wie funktionieren zweiwöchentliche Raten?
Sie zahlen alle zwei Wochen die Hälfte Ihrer Monatsrate. Das sind 26 halbe Raten – also 13 volle Raten – pro Jahr statt 12. Der Rechner bildet das als ein Zwölftel einer Rate ab, das jeden Monat zusätzlich getilgt wird.
Sollte ich meinen Kredit vorzeitig tilgen oder lieber anlegen?
Eine Sondertilgung bringt eine sichere Rendite in Höhe Ihres Kreditzinses. Wenn Sie anderswo nach Steuern verlässlich mehr erzielen, kann Anlegen mehr Vermögen aufbauen – legen Sie aber zuerst einen Notgroschen an und lösen Sie teurere Schulden ab.
Gibt es Gebühren für eine vorzeitige Tilgung?
Bei den meisten US-Hypotheken nicht. In Kanada, Großbritannien und den Golfstaaten begrenzen Kredite mit Zinsbindung Sondertilgungen oft (zum Beispiel auf 10–20 % pro Jahr) und verlangen darüber hinaus eine Vorfälligkeitsentschädigung – prüfen Sie Ihren Vertrag.
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