🧾 APR-Rechner (Effektivzins)
Der beworbene Zinssatz verschweigt die Gebühren. Tragen Sie sie hier ein und sehen Sie die APR, die Sie tatsächlich zahlen – so lassen sich zwei Kreditangebote fair vergleichen.
Kurz gesagt: Ein Kredit über 20.000 $ zu 7 % mit 60 Monaten Laufzeit und 1.000 $ Gebühren vorab hat eine Monatsrate von 396,02 $ und eine tatsächliche APR von 9,17 % – denn Sie erhalten nur 19.000 $, zahlen aber zurück, als hätten Sie 20.000 $ geliehen.
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Ergebnis
Effektivzins (APR)
9,17 %
gegenüber 7 % beworbenem Zinssatz
| Monatsrate | 396,02 $ |
| Zinsen gesamt | 3.761,44 $ |
| Gebühren vorab | 1.000,00 $ |
| Gesamtkosten des Kredits | 4.761,44 $ |
- Tatsächlich ausgezahlt
- 19.000,00 $
- Laufzeit
- 5 Jahre
- Aufschlag durch Gebühren
- +2,17 Prozentpunkte
Was die APR misst
Kreditgeber werben mit einem Zinssatz, viele verlangen aber zusätzlich Gebühren, die vom Kredit abgezogen oder bei Abschluss bezahlt werden. Die APR (annual percentage rate) rechnet diese Gebühren in einen einzigen Jahreszins ein. So lässt sich ein Kredit mit niedrigem Zins und hohen Gebühren mit einem Kredit mit höherem Zins ohne Gebühren vergleichen.
Rate = L × r(1+r)n ÷ ((1+r)n − 1) · APR = der Zins, bei dem (L − Gebühren) mit derselben Rate zurückgezahlt wird
Der Rechner ermittelt zuerst die Rate für den vollen Kreditbetrag L zum angegebenen Zinssatz. Dann sucht er (per Bisektion) den Monatszins, bei dem das tatsächlich ausgezahlte Geld, L − Gebühren, mit genau dieser Rate in n Monaten zurückgezahlt wäre. APR = dieser Monatszins × 12.
Rechenbeispiel
Sie leihen sich 20.000 $ zu 7 % für 60 Monate und zahlen 1.000 $ Bearbeitungsgebühr. Die Rate beträgt 396,02 $. Da Sie nur 19.000 $ erhalten, liegt der effektive Zins auf dieses Geld bei 9,17 % – mehr als 2 Prozentpunkte über dem beworbenen Zinssatz. Die Zinsen summieren sich auf 3.761,44 $, die Gesamtkosten des Kredits mit Gebühr auf 4.761,44 $.
Wie die Gebühr die APR verändert (20.000 $, 7 %, 60 Monate)
| Gebühr vorab | APR ca. |
|---|---|
| 0 $ | 7,00 % |
| 400 $ (2 %) | 7,85 % |
| 1.000 $ (5 %) | 9,17 % |
| 1.600 $ (8 %) | 10,56 % |
APR und effektiver Jahreszins
In Deutschland werden Kredite nach dem effektiven Jahreszins gemäß Preisangabenverordnung (PAngV) verglichen. Er berücksichtigt neben den Gebühren auch den Zinseszins aus der monatlichen Zahlung: effektiver Jahreszins = (1 + APR ÷ 12)12 − 1. Im Beispiel entspricht eine APR von 9,17 % einem effektiven Jahreszins von etwa 9,57 %.
Tipps für den Kreditvergleich
- Vergleichen Sie APR-Werte immer für denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit.
- Wenn Sie vorzeitig zurückzahlen, wiegen Gebühren noch schwerer, als die APR vermuten lässt.
- Lassen Sie sich vom Kreditgeber jede Gebühr aufschlüsseln, die in der angegebenen APR steckt.
Schätzwerte zu Informationszwecken, keine Finanzberatung.
Häufig gestellte Fragen
Was ist der Unterschied zwischen APR und Zinssatz?
Der Zinssatz (Sollzins) bestimmt Ihre Rate. Die APR berücksichtigt zusätzlich Gebühren, die vorab anfallen, etwa Bearbeitungsgebühren und Disagio-Punkte, und drückt die Gesamtkosten als Jahreszins aus. Die APR ist daher immer gleich hoch oder höher als der Zinssatz.
Wie wird die APR berechnet?
Gesucht ist der Zinssatz, bei dem der tatsächlich ausgezahlte Betrag (Kredit minus Gebühren) durch die vereinbarten Raten genau zurückgezahlt wird. Dafür gibt es keine geschlossene Formel, deshalb ermittelt der Rechner ihn numerisch.
Warum wiegen Gebühren bei kurzen Krediten schwerer?
Dieselbe Gebühr verteilt sich auf weniger Raten. 1.000 $ Gebühren bei einem Kredit über 20.000 $ mit 5 Jahren Laufzeit erhöhen die APR um etwa 2,2 Prozentpunkte; bei einer Baufinanzierung über 30 Jahre fällt eine ähnlich hohe prozentuale Gebühr viel weniger ins Gewicht.
Welche Gebühren zählen zur APR?
Finanzierungskosten, die der Kreditgeber berechnet: Bearbeitungs-, Prüfungs- und Abwicklungsgebühren, Disagio-Punkte und Vermittlungsprovisionen. Kosten Dritter wie Gutachten, Eigentumsversicherung oder Grundbuchgebühren sind in der Regel nicht enthalten.
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