🔄 Calculatrice de renégociation de prêt immobilier
Saisissez votre capital restant dû, votre taux actuel et le nombre d’années restantes, puis le nouveau taux, la nouvelle durée et les frais de l’opération. Vous voyez l’économie mensuelle et le mois où elle couvre les frais.
Réponse rapide : Refinancer un capital restant dû de 250 000 $ à 7 % sur 27 ans restants par un nouveau prêt sur 30 ans à 6 % fait passer la mensualité de 1 719,54 $ à 1 498,88 $ : 220,66 $ d’économie par mois, si bien que 5 000 $ de frais sont amortis en 23 mois.
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Données : Calculatrice de renégociation de prêt immobilier
Résultat
Économie mensuelle
220,66 $
Nouvelle mensualité de 1 498,88 $ contre 1 719,54 $ aujourd’hui
| Mensualité actuelle | 1 719,54 $ |
| Nouvelle mensualité | 1 498,88 $ |
| Seuil de rentabilité | 1 an et 11 mois |
- Intérêts restants sur le prêt actuel
- 307 128,21 $
- Intérêts du nouveau prêt
- 289 593,37 $
- Gain total après frais
- 12 534,84 $
Prêt actuel ou renégociation
| Prêt actuel | Prêt renégocié | |
|---|---|---|
| Taux | 7 % | 6 % |
| Durée restante | 27 ans | 30 ans |
| Mensualité | 1 719,54 $ | 1 498,88 $ |
| Total des intérêts | 307 128,21 $ | 289 593,37 $ |
| Total payé, frais compris | 557 128,21 $ | 544 593,37 $ |
Comment fonctionne la comparaison
La calculatrice détermine la mensualité de votre capital restant dû sur les années qui vous restent, puis celle du même capital au nouveau taux et sur la nouvelle durée. L’écart correspond à votre économie mensuelle, et les frais divisés par cette économie donnent le seuil de rentabilité.
Seuil de rentabilité (mois) = Frais de l’opération ÷ (Ancienne mensualité − Nouvelle mensualité)
Elle additionne aussi les intérêts qu’il vous resterait à payer sur chaque prêt, pour savoir si vous êtes gagnant sur toute la durée une fois les frais inclus.
Exemple chiffré
Vous devez 250 000 $ à 7 % et il vous reste 27 ans : votre mensualité en capital et intérêts est de 1 719,54 $. Un nouveau prêt sur 30 ans à 6 % donne une mensualité de 1 498,88 $, soit 220,66 $ d’économie par mois. Avec 5 000 $ de frais, le seuil de rentabilité est atteint au bout de 23 mois. Les intérêts restants passent de 307 128,21 $ à 289 593,37 $, soit un gain total de 12 534,84 $ après déduction des frais.
Quand la renégociation est intéressante
- Vous resterez au-delà du seuil de rentabilité. Si vous déménagez ou vendez avant, les frais l’emportent sur les économies.
- La baisse de taux est significative. Un écart de 0,75 à 1 point ou plus est généralement rentable sur un capital important.
- La durée n’annule pas le gain. Passer sur 15 ou 20 ans augmente souvent la mensualité, mais fait économiser bien plus d’intérêts.
- Vous voulez supprimer l’assurance hypothécaire privée (PMI) ou passer d’un taux variable à un taux fixe.
Ce que la calculatrice ne prend pas en compte
Les montants portent uniquement sur le capital et les intérêts. La taxe foncière, l’assurance et le compte de séquestre (escrow) ne changent pas lors d’une renégociation et n’influencent donc pas la comparaison. Un refinancement avec encaissement de liquidités, des points d’escompte ou des frais intégrés au prêt modifieraient le capital du nouveau prêt.
Estimations fournies à titre indicatif, qui ne constituent pas un conseil financier.
Questions fréquentes
Comment calculer le seuil de rentabilité d’une renégociation ?
Divisez les frais de l’opération par l’économie mensuelle. 5 000 $ de frais ÷ 220,66 $ d’économie par mois = 22,7 : le seuil est atteint au 23e mois. Si vous risquez de vendre avant, la renégociation vous fait perdre de l’argent.
Renégocier pour 1 point de taux en moins, est-ce rentable ?
Souvent, si vous comptez garder le bien au-delà du seuil de rentabilité et n’allongez pas trop la durée. Regardez aussi le coût total des intérêts : repartir sur 30 ans peut coûter plus cher au final, même avec un taux plus bas.
Pourquoi le coût total des intérêts peut-il augmenter alors que le taux baisse ?
Allonger la durée revient à payer des intérêts plus longtemps. Choisissez une nouvelle durée égale ou inférieure aux années qui vous restent pour économiser à la fois sur la mensualité et sur le total des intérêts.
Quels frais prévoir ?
Les frais d’une renégociation représentent en général 2 à 5 % du montant emprunté : frais de dossier, expertise du bien, garantie et formalités d’enregistrement. Certains prêteurs proposent des prêts sans frais en échange d’un taux plus élevé.
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