🏖️ Simulateur d’épargne retraite
Deux phases, une seule projection : votre épargne grossit pendant que vous travaillez, puis diminue quand vous puisez dedans. Vérifiez que le revenu mensuel prévu tiendra jusqu’au bout.
Réponse rapide : En partant de 35 ans avec 50 000 $ d’épargne et 800 $ versés chaque mois à 7 %, vous auriez 1 381 801,67 $ à 65 ans, de quoi retirer 8 077,87 $ par mois pendant 25 ans si le capital continue de rapporter 5 %.
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Données : Simulateur d’épargne retraite
Résultat
Épargne à 65 ans
1 381 801,67 $
De quoi retirer 6 000,00 $ par mois pendant 25 ans
| Vos versements | 338 000 $ |
| Gains des placements | 1 043 802 $ |
| Retrait mensuel soutenable | 8 077,87 $ |
- Durée de l’épargne
- 25 ans sur 25
- Reste à la fin
- 1 237 395 $
| Âge | Phase | Solde en fin d’année |
|---|---|---|
| 36 | Épargne | 63 529 $ |
| 37 | Épargne | 78 035 $ |
| 38 | Épargne | 93 590 $ |
| 39 | Épargne | 110 270 $ |
| 40 | Épargne | 128 156 $ |
| 41 | Épargne | 147 334 $ |
| 42 | Épargne | 167 899 $ |
| 43 | Épargne | 189 950 $ |
| 44 | Épargne | 213 596 $ |
| 45 | Épargne | 238 951 $ |
| 46 | Épargne | 266 139 $ |
| 47 | Épargne | 295 292 $ |
| 48 | Épargne | 326 553 $ |
| 49 | Épargne | 360 073 $ |
| 50 | Épargne | 396 017 $ |
| 51 | Épargne | 434 559 $ |
| 52 | Épargne | 475 888 $ |
| 53 | Épargne | 520 204 $ |
| 54 | Épargne | 567 723 $ |
| 55 | Épargne | 618 678 $ |
| 56 | Épargne | 673 317 $ |
| 57 | Épargne | 731 905 $ |
| 58 | Épargne | 794 728 $ |
| 59 | Épargne | 862 093 $ |
| 60 | Épargne | 934 328 $ |
| 61 | Épargne | 1 011 785 $ |
| 62 | Épargne | 1 094 841 $ |
| 63 | Épargne | 1 183 901 $ |
| 64 | Épargne | 1 279 400 $ |
| 65 | Épargne | 1 381 802 $ |
| 66 | Retraite | 1 378 824 $ |
| 67 | Retraite | 1 375 694 $ |
| 68 | Retraite | 1 372 404 $ |
| 69 | Retraite | 1 368 946 $ |
| 70 | Retraite | 1 365 311 $ |
| 71 | Retraite | 1 361 489 $ |
| 72 | Retraite | 1 357 473 $ |
| 73 | Retraite | 1 353 250 $ |
| 74 | Retraite | 1 348 812 $ |
| 75 | Retraite | 1 344 147 $ |
| 76 | Retraite | 1 339 243 $ |
| 77 | Retraite | 1 334 088 $ |
| 78 | Retraite | 1 328 669 $ |
| 79 | Retraite | 1 322 973 $ |
| 80 | Retraite | 1 316 986 $ |
| 81 | Retraite | 1 310 692 $ |
| 82 | Retraite | 1 304 077 $ |
| 83 | Retraite | 1 297 123 $ |
| 84 | Retraite | 1 289 813 $ |
| 85 | Retraite | 1 282 129 $ |
| 86 | Retraite | 1 274 052 $ |
| 87 | Retraite | 1 265 562 $ |
| 88 | Retraite | 1 256 637 $ |
| 89 | Retraite | 1 247 256 $ |
| 90 | Retraite | 1 237 395 $ |
Comment fonctionne la projection
Le simulateur calcule deux phases, mois par mois. Tant que vous travaillez, votre épargne progresse au rendement attendu et chaque versement mensuel s’y ajoute. Une fois à la retraite, le capital continue de rapporter le rendement prévu pour la retraite tandis que le retrait mensuel en est déduit.
Épargne : S = S × (1 + r) + Versement · Retraite : S = S × (1 + rret) − Retrait
Ici, r est le rendement annuel divisé par 12. Le retrait soutenable est le montant mensuel constant qui ramènerait le capital exactement à zéro à la fin de la retraite.
Exemple chiffré
Vous avez 35 ans, 50 000 $ d’épargne et vous placez 800 $ par mois à 7 % jusqu’à 65 ans. Au bout de 30 ans, le solde atteint 1 381 801,67 $, dont seulement 338 000 $ proviennent de vos versements : le reste est le fruit des rendements. À 5 % pendant la retraite, ce capital permet de retirer 8 077,87 $ par mois pendant 25 ans ; un retrait de 6 000 $ tient donc largement.
Repères utiles
| Repère | Ce qu’il dit |
|---|---|
| Règle des 4 % | Retirez 4 % de l’épargne la première année, puis ajustez selon l’inflation |
| Règle des 25 fois | Épargnez 25 fois vos dépenses annuelles |
| Taux d’épargne de 15 % | Mettez de côté environ 15 % de votre salaire, abondement de l’employeur compris |
| Taux de remplacement de 70 à 80 % | Prévoyez 70 à 80 % de vos revenus d’avant la retraite |
Conseils
- Commencez tôt : l’argent placé dans la trentaine a des décennies de plus pour fructifier que celui placé dans la cinquantaine.
- Profitez d’abord de tout abondement de votre employeur : c’est un rendement immédiat sur vos versements.
- Refaites le calcul chaque année avec votre solde réel et ajustez vos versements.
Estimations fournies à titre indicatif, qui ne constituent pas un conseil financier.
Questions fréquentes
De combien ai-je besoin pour partir à la retraite ?
Une règle courante consiste à viser 25 fois vos dépenses annuelles (la règle des 4 %). S’il vous faut 60 000 $ par an tirés de votre épargne, visez environ 1,5 million de $. Testez votre propre montant avec le champ du retrait mensuel.
Quel rendement retenir ?
Un portefeuille diversifié à dominante actions a historiquement rapporté environ 6 à 8 % par an avant inflation ; les planificateurs prudents retiennent 5 à 6 %. Prenez un taux plus bas pendant la retraite, quand le portefeuille contient généralement davantage d’obligations.
L’inflation est-elle prise en compte ?
Non : les montants sont exprimés en valeur future (nominale). Pour raisonner en euros ou en dollars d’aujourd’hui, retranchez l’inflation attendue du rendement, par exemple 4 % au lieu de 7 % si vous anticipez 3 % d’inflation.
Et si mon épargne s’épuise trop tôt ?
Versez davantage, partez quelques années plus tard, prévoyez des retraits plus modestes ou comptez sur d’autres revenus, comme une pension de retraite publique ou une retraite d’entreprise. Partir deux ou trois ans plus tard joue doublement : plus d’années d’épargne et moins d’années de retraits.
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