🏡 Calculateur d’apport personnel
Choisissez un prix et un pourcentage. Vous voyez la somme à verser à la signature pour l’apport, le crédit qui reste à financer, son ratio prêt-valeur et si un prêteur conventionnel facturera une PMI.
Réponse rapide : Apport = prix du logement × pourcentage d’apport ÷ 100. Pour un logement à 400 000 $, un apport de 10 % représente 40 000,00 $ et laisse un crédit de 360 000,00 $ ; comme l’apport est inférieur à 20 %, un prêt conventionnel exigera en général une PMI.
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Données : Calculateur d’apport personnel
Résultat
Apport
40 000,00 $
10 % d’un logement à 400 000,00 $
| Prix du logement | 400 000,00 $ |
| Apport | −40 000,00 $ |
| Montant du crédit | 360 000,00 $ |
- Ratio prêt-valeur (LTV)
- 90 %
- Assurance hypothécaire (PMI)
- Probablement exigée
Avec moins de 20 % d’apport, les prêteurs conventionnels facturent en général une assurance hypothécaire privée jusqu’à ce que le capital restant dû descende à 80 % de la valeur du logement. Il vous manquerait 40 000,00 $ pour atteindre 20 %.
Niveaux d’apport pour un logement à 400 000,00 $
| Apport | Montant | Montant emprunté | PMI ? |
|---|---|---|---|
| 3 % | 12 000,00 $ | 388 000,00 $ | Oui |
| 3,5 % | 14 000,00 $ | 386 000,00 $ | Oui |
| 5 % | 20 000,00 $ | 380 000,00 $ | Oui |
| 10 % | 40 000,00 $ | 360 000,00 $ | Oui |
| 15 % | 60 000,00 $ | 340 000,00 $ | Oui |
| 20 % | 80 000,00 $ | 320 000,00 $ | Non |
| 25 % | 100 000,00 $ | 300 000,00 $ | Non |
Comment calculer l’apport personnel
Tout ce que vous n’apportez pas est emprunté : chaque point d’apport supplémentaire réduit le prêt, le coût des intérêts et souvent le taux. Les prêteurs fixent leurs conditions selon le ratio prêt-valeur (LTV), et non selon le montant en dollars.
Apport = Prix du logement × % d’apport ÷ 100 · Montant emprunté = Prix du logement − Apport · LTV = Prêt ÷ Prix × 100
Exemple : un logement à 400 000 $ avec 10 % d’apport → apport de 40 000,00 $, crédit de 360 000,00 $, ratio prêt-valeur de 90 %. La PMI s’appliquerait normalement jusqu’à ce que le capital restant dû descende à 80 % de la valeur du logement.
Apport minimal selon le type de prêt (États-Unis)
| Type de prêt | Apport minimal | Assurance hypothécaire |
|---|---|---|
| Conventionnel | 3 à 5 % | PMI sous 20 % d’apport ; résiliable |
| FHA | 3,5 % (score de crédit de 580 ou plus) | Prime initiale et annuelle (MIP) |
| VA | 0 % | Aucune, mais des frais de financement |
| USDA | 0 % | Frais de garantie |
| Jumbo | Souvent 10 à 20 % | Variable selon le prêteur |
Conseils pour constituer son apport
- Fixez un objectif et programmez un virement mensuel vers un compte d’épargne bien rémunéré.
- Renseignez-vous sur les aides à l’apport proposées aux primo-accédants par les États et les collectivités locales.
- Les dons familiaux sont généralement acceptés, mais exigent une lettre de donation signée.
- Gardez de quoi couvrir les frais de clôture et une épargne de précaution : ne videz pas toutes vos économies pour l’apport.
- Simulez la mensualité pour chaque niveau d’apport afin de voir quel montant mensuel vous convient.
Un apport plus important vous protège aussi en cas de baisse des prix : avec 20 % de fonds propres, vous risquez beaucoup moins de devoir plus que la valeur du logement si vous devez vendre dans les premières années.
Estimations fournies à titre indicatif, qui ne constituent pas un conseil financier ou fiscal.
Questions fréquentes
Quel apport prévoir pour acheter un logement ?
Un apport de 20 % évite l’assurance hypothécaire privée sur un prêt conventionnel et réduit la mensualité, mais beaucoup d’acheteurs apportent moins. Aux États-Unis, les prêts conventionnels acceptent dès 3 %, les prêts FHA 3,5 % et les prêts VA et USDA 0 % pour les emprunteurs éligibles.
Qu’est-ce que la PMI et combien coûte-t-elle ?
L’assurance hypothécaire privée (PMI) protège le prêteur en cas de défaut sur un prêt conventionnel avec moins de 20 % d’apport. Elle coûte en général de 0,3 à 1,5 % du montant emprunté par an, et vous pouvez demander sa résiliation une fois 20 % de la valeur du logement remboursés.
Vaut-il mieux apporter 20 % ou placer cet argent ?
Tout dépend du taux du crédit, du coût de la PMI, de votre épargne de précaution et du rendement de vos placements. Garder une réserve de sécurité suffisante compte davantage que d’atteindre exactement 20 %.
Quelles autres dépenses prévoir en plus de l’apport ?
Les frais de clôture, souvent 2 à 5 % du prix d’achat, plus le déménagement et une réserve pour les travaux. Certains prêteurs exigent aussi quelques mois de mensualités en réserve.
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