🍁 Calculatrice hypothécaire canadienne
Au Canada, les taux fixes sont composés semestriellement et, avec une mise de fonds inférieure à 20 %, l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL est obligatoire. Les deux sont pris en compte ici, avec la mise de fonds minimale et toutes les fréquences de versement.
Réponse rapide : Une maison de 600 000 $ avec une mise de fonds de 10 % entraîne une prime de la SCHL de 3,10 % (16 740 $) : vous empruntez donc 556 740 $. À 4,5 % sur 25 ans, composé semestriellement, le versement est de 3 081,41 $ par mois.
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Données : Calculatrice hypothécaire canadienne
Résultat
Versement hypothécaire
3 081,41 C$ / mois
Versements mensuels sur un prêt hypothécaire de 556 740 C$ à 4,5 % sur 25 ans
| Prix de la propriété | 600 000 C$ |
| Mise de fonds (10 %) | −60 000 C$ |
| Prêt avant assurance | 540 000,00 C$ |
| Prime d’assurance de la SCHL (3,1 %) | +16 740,00 C$ |
| Prêt hypothécaire total | 556 740,00 C$ |
- Coût total des intérêts
- 367 681 C$
- Total des versements
- 924 421 C$
- Remboursé en
- 25,0 ans
Mise de fonds minimale pour ce prix : 35 000 C$. La prime est ajoutée au prêt hypothécaire ; en Ontario, au Québec et en Saskatchewan, elle est en outre soumise à la taxe de vente provinciale, payable à la signature chez le notaire. Le calcul suppose que le taux reste le même pendant toute la période d’amortissement (en pratique, le prêt est renouvelé tous les 1 à 5 ans).
Estimations fournies à titre indicatif, qui ne constituent pas un conseil financier.
Comparaison des fréquences de versement
| Fréquence | Versement | Coût total des intérêts | Remboursé en |
|---|---|---|---|
| Mensuel (12 par an) | 3 081,41 C$ | 367 681 C$ | 25,0 ans |
| Bimensuel (24 par an) | 1 539,27 C$ | 366 827 C$ | 25,0 ans |
| Aux deux semaines (26 par an) | 1 420,77 C$ | 366 757 C$ | 25,0 ans |
| Aux deux semaines accéléré | 1 540,70 C$ | 311 921 C$ | 21,7 ans |
| Hebdomadaire (52 par an) | 710,08 C$ | 366 363 C$ | 25,0 ans |
| Hebdomadaire accéléré | 770,35 C$ | 311 296 C$ | 21,7 ans |
Les versements accélérés correspondent au versement mensuel ÷ 2 (aux deux semaines) ou ÷ 4 (hebdomadaire) : le surplus équivaut à environ un versement mensuel par an.
Tableau d’amortissement (résumé annuel)
| Année | Capital | Intérêts | Capital restant dû |
|---|---|---|---|
| 1 | 12 407 C$ | 24 570 C$ | 544 333 C$ |
| 2 | 12 971 C$ | 24 006 C$ | 531 362 C$ |
| 3 | 13 562 C$ | 23 415 C$ | 517 800 C$ |
| 4 | 14 179 C$ | 22 798 C$ | 503 621 C$ |
| 5 | 14 824 C$ | 22 153 C$ | 488 797 C$ |
| 6 | 15 499 C$ | 21 478 C$ | 473 299 C$ |
| 7 | 16 204 C$ | 20 773 C$ | 457 095 C$ |
| 8 | 16 941 C$ | 20 036 C$ | 440 154 C$ |
| 9 | 17 712 C$ | 19 265 C$ | 422 441 C$ |
| 10 | 18 518 C$ | 18 459 C$ | 403 923 C$ |
| 11 | 19 361 C$ | 17 616 C$ | 384 562 C$ |
| 12 | 20 242 C$ | 16 735 C$ | 364 320 C$ |
| 13 | 21 163 C$ | 15 814 C$ | 343 157 C$ |
| 14 | 22 126 C$ | 14 851 C$ | 321 031 C$ |
| 15 | 23 133 C$ | 13 844 C$ | 297 898 C$ |
| 16 | 24 186 C$ | 12 791 C$ | 273 712 C$ |
| 17 | 25 286 C$ | 11 691 C$ | 248 426 C$ |
| 18 | 26 437 C$ | 10 540 C$ | 221 989 C$ |
| 19 | 27 640 C$ | 9 337 C$ | 194 349 C$ |
| 20 | 28 898 C$ | 8 079 C$ | 165 451 C$ |
| 21 | 30 213 C$ | 6 764 C$ | 135 238 C$ |
| 22 | 31 588 C$ | 5 389 C$ | 103 650 C$ |
| 23 | 33 025 C$ | 3 952 C$ | 70 625 C$ |
| 24 | 34 528 C$ | 2 449 C$ | 36 097 C$ |
| 25 | 36 097 C$ | 878 C$ | 0 C$ |
Utiliser la calculatrice hypothécaire canadienne
Saisissez le prix d’achat, votre mise de fonds en pourcentage, le taux fixe proposé par votre prêteur, la période d’amortissement et la fréquence de versement souhaitée. Indiquez si vous êtes un premier acheteur ou si vous achetez une maison neuve : cela détermine si un amortissement de 30 ans est permis avec une mise de fonds inférieure à 20 %.
La formule
Taux périodique i = (1 + r/2)2/n − 1 · Versement = P × i ÷ (1 − (1 + i)−N)
r est le taux annuel, n le nombre de versements par an (12, 24, 26 ou 52), P le prêt hypothécaire, prime de la SCHL comprise, et N le nombre total de versements. Les versements accélérés aux deux semaines et hebdomadaires correspondent au versement mensuel divisé par 2 et par 4.
Assurance prêt hypothécaire de la SCHL (2026)
| Mise de fonds | Prime (% du prêt) |
|---|---|
| 5 % – 9,99 % | 4,00 % |
| 10 % – 14,99 % | 3,10 % |
| 15 % – 19,99 % | 2,80 % |
| 20 % ou plus | Non requise |
| Amortissement de plus de 25 ans | +0,20 % |
Seuls les achats de propriétés de moins de 1 500 000 $ peuvent être assurés. Mise de fonds minimale : 5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur le reste.
Exemple
Une maison de 600 000 $ avec une mise de fonds de 10 % (60 000 $) laisse un prêt de 540 000 $. La prime de la SCHL de 3,10 % ajoute 16 740 $, pour un prêt hypothécaire de 556 740 $. À 4,5 % sur 25 ans, le taux mensuel est de 0,3715 %, ce qui donne un versement de 3 081,41 $ par mois et environ 367 700 $ d’intérêts si le taux ne changeait jamais. En versements accélérés aux deux semaines (1 540,70 $ toutes les deux semaines), le prêt est remboursé en 21,7 ans environ.
Sources : SCHL – assurance prêt hypothécaire, canada.ca – règles sur la mise de fonds.
Questions fréquentes
Pourquoi les versements hypothécaires canadiens diffèrent-ils de ceux des États-Unis ?
La Loi sur l’intérêt exige que le taux des prêts hypothécaires à taux fixe soit composé semestriellement, et non mensuellement. Un taux canadien de 4,5 % correspond à un taux mensuel effectif de (1 + 0,045/2)^(1/6) − 1 ≈ 0,3715 %, un peu inférieur à 4,5 %/12 : le versement est donc légèrement plus bas que celui d’une calculatrice américaine.
Combien coûte l’assurance de la SCHL ?
Avec une mise de fonds inférieure à 20 %, la prime est de 4,00 % du prêt pour une mise de fonds de 5 à 9,99 %, de 3,10 % pour 10 à 14,99 % et de 2,80 % pour 15 à 19,99 %. Ajoutez 0,20 % si l’amortissement dépasse 25 ans. Elle est généralement ajoutée au prêt hypothécaire.
Quelle est la mise de fonds minimale au Canada ?
5 % sur la première tranche de 500 000 $ du prix, plus 10 % sur la partie comprise entre 500 000 $ et 1,5 million. Les maisons de 1,5 million ou plus ne peuvent pas être assurées et exigent donc une mise de fonds d’au moins 20 %.
Puis-je obtenir un amortissement de 30 ans ?
Depuis le 15 décembre 2024, les prêts hypothécaires assurés (mise de fonds inférieure à 20 %) peuvent être amortis sur 30 ans si vous achetez une première propriété ou une maison neuve. Avec une mise de fonds de 20 % ou plus, les prêteurs peuvent offrir 30 ans à tout emprunteur admissible.
Les versements accélérés aux deux semaines font-ils économiser ?
Oui. Vous versez la moitié du versement mensuel toutes les deux semaines, soit 26 versements par an, l’équivalent de 13 versements mensuels : le surplus sert directement à rembourser le capital. Dans l’exemple ci-dessus, l’amortissement raccourcit d’environ 3 ans et vous économisez plus de 55 000 $ d’intérêts.
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