🔄 Calculadora de refinanciación de hipoteca
Introduce el capital pendiente, tu tipo de interés actual y los años que te quedan; después, el nuevo tipo, el nuevo plazo y los gastos de cierre. Verás el ahorro mensual y el mes en que cubre los gastos.
Respuesta rápida: Refinanciar un capital pendiente de 250.000 $ al 7 % con 27 años por delante en un nuevo préstamo a 30 años al 6 % baja la cuota de 1719,54 $ a 1498,88 $: ahorras 220,66 $ al mes, así que recuperas 5000 $ de gastos de cierre en 23 meses.
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Datos: Calculadora de refinanciación de hipoteca
Resultado
Ahorro mensual
220,66 $
Cuota nueva de 1498,88 $ frente a 1719,54 $ ahora
| Cuota actual | 1719,54 $ |
| Cuota nueva | 1498,88 $ |
| Punto de equilibrio | 1 año y 11 meses |
- Intereses pendientes del préstamo actual
- 307.128,21 $
- Intereses del nuevo préstamo
- 289.593,37 $
- Ahorro total después de gastos
- 12.534,84 $
Préstamo actual frente a refinanciación
| Préstamo actual | Préstamo refinanciado | |
|---|---|---|
| Tipo de interés | 7 % | 6 % |
| Plazo restante | 27 años | 30 años |
| Cuota mensual | 1719,54 $ | 1498,88 $ |
| Intereses totales | 307.128,21 $ | 289.593,37 $ |
| Total pagado con gastos de cierre | 557.128,21 $ | 544.593,37 $ |
Cómo funciona la comparación
La calculadora obtiene la cuota de tu capital pendiente durante los años que te quedan y, después, la cuota del mismo capital con el nuevo tipo y el nuevo plazo. La diferencia es tu ahorro mensual, y los gastos de cierre divididos entre ese ahorro dan el punto de equilibrio.
Punto de equilibrio (meses) = Gastos de cierre ÷ (Cuota actual − Cuota nueva)
También suma los intereses que aún pagarías con cada préstamo, para que veas si sales ganando durante toda la vida del préstamo una vez incluidos los gastos de cierre.
Ejemplo práctico
Debes 250.000 $ al 7 % y te quedan 27 años, así que tu cuota de capital e intereses es de 1719,54 $. Un nuevo préstamo a 30 años al 6 % tiene una cuota de 1498,88 $, con un ahorro de 220,66 $ al mes. Con 5000 $ de gastos de cierre, alcanzas el punto de equilibrio a los 23 meses. Los intereses pendientes bajan de 307.128,21 $ a 289.593,37 $: un ahorro total de 12.534,84 $ después de los gastos de cierre.
Cuándo compensa refinanciar
- Vas a quedarte más allá del punto de equilibrio. Si te mudas o vendes antes, los gastos de cierre superan el ahorro.
- La bajada del tipo es significativa. Una reducción de 0,75 a 1 punto porcentual o más suele compensar con un capital elevado.
- El plazo no anula la ventaja. Refinanciar a 15 o 20 años suele subir la cuota, pero ahorra muchos más intereses.
- Quieres eliminar el seguro hipotecario privado (PMI) o pasar de un tipo variable a uno fijo.
Qué no tiene en cuenta esta calculadora
Las cifras incluyen solo capital e intereses. Los impuestos sobre la vivienda, los seguros y la cuenta de depósito (escrow) no cambian al refinanciar, así que no afectan a la comparación. Una refinanciación con retirada de efectivo, los puntos de descuento o los gastos de cierre incluidos en el préstamo cambiarían el capital del nuevo préstamo.
Estimaciones con fines informativos, no asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el punto de equilibrio de una refinanciación?
Divide los gastos de cierre entre el ahorro mensual. 5000 $ de gastos ÷ 220,66 $ de ahorro al mes = 22,7, así que alcanzas el punto de equilibrio en el mes 23. Si puedes vender la vivienda antes, refinanciar te hace perder dinero.
¿Compensa refinanciar por un punto menos de interés?
A menudo sí, si piensas quedarte más allá del punto de equilibrio y no alargas mucho el plazo. Mira también los intereses totales: volver a empezar un préstamo a 30 años puede salir más caro en conjunto aunque el tipo sea menor.
¿Por qué pueden subir los intereses totales si el tipo es más bajo?
Alargar el plazo significa pagar intereses durante más años. Elige un plazo nuevo igual o más corto que los años que te quedan para ahorrar tanto en intereses totales como en la cuota mensual.
¿Qué gastos de cierre debo esperar?
Los gastos de cierre de una refinanciación suelen estar entre el 2 % y el 5 % del importe del préstamo e incluyen la comisión de apertura, la tasación, la verificación del título y los gastos de registro. Algunas entidades ofrecen préstamos sin gastos de cierre a cambio de un tipo más alto.
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