🍁 Calculadora de hipotecas de Canadá
En Canadá, los tipos fijos se capitalizan semestralmente y, con menos de un 20 % de entrada, hay que pagar el seguro de la CMHC. Aquí se aplican ambas cosas, junto con la entrada mínima y todas las frecuencias de pago.
Respuesta rápida: Una vivienda de 600.000 $ con un 10 % de entrada exige una prima de la CMHC del 3,10 % (16.740 $), así que pides prestados 556.740 $; al 4,5 % a 25 años, con capitalización semestral, la cuota es de 3081,41 $ al mes.
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Datos: Calculadora de hipotecas de Canadá
Resultado
Cuota hipotecaria
3081,41 C$ / mes
Pagos mensuales de una hipoteca de 556.740 C$ al 4,5 % a 25 años
| Precio de la vivienda | 600.000 C$ |
| Entrada (10 %) | −60.000 C$ |
| Préstamo antes del seguro | 540.000,00 C$ |
| Prima del seguro de la CMHC (3,1 %) | +16.740,00 C$ |
| Hipoteca total | 556.740,00 C$ |
- Intereses totales
- 367.681 C$
- Suma de todas las cuotas
- 924.421 C$
- Pagado en
- 25,0 años
Entrada mínima para este precio: 35.000 C$. La prima se suma a la hipoteca; en Ontario, Quebec y Saskatchewan, además, está sujeta al impuesto provincial sobre las ventas, que se paga al formalizar la compra. Se supone que el tipo no cambia durante toda la amortización (en la práctica, la hipoteca se renueva cada 1 a 5 años).
Estimaciones con fines informativos, no asesoramiento financiero.
Comparación de frecuencias de pago
| Frecuencia | Cuota | Intereses totales | Pagado en |
|---|---|---|---|
| Mensual (12 al año) | 3081,41 C$ | 367.681 C$ | 25,0 años |
| Dos veces al mes (24 al año) | 1539,27 C$ | 366.827 C$ | 25,0 años |
| Cada dos semanas (26 al año) | 1420,77 C$ | 366.757 C$ | 25,0 años |
| Cada dos semanas acelerado | 1540,70 C$ | 311.921 C$ | 21,7 años |
| Semanal (52 al año) | 710,08 C$ | 366.363 C$ | 25,0 años |
| Semanal acelerado | 770,35 C$ | 311.296 C$ | 21,7 años |
Los pagos acelerados son la cuota mensual ÷ 2 (cada dos semanas) o ÷ 4 (semanal): lo que se paga de más equivale a una cuota mensual al año, aproximadamente.
Cuadro de amortización (resumen anual)
| Año | Capital | Intereses | Capital pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 12.407 C$ | 24.570 C$ | 544.333 C$ |
| 2 | 12.971 C$ | 24.006 C$ | 531.362 C$ |
| 3 | 13.562 C$ | 23.415 C$ | 517.800 C$ |
| 4 | 14.179 C$ | 22.798 C$ | 503.621 C$ |
| 5 | 14.824 C$ | 22.153 C$ | 488.797 C$ |
| 6 | 15.499 C$ | 21.478 C$ | 473.299 C$ |
| 7 | 16.204 C$ | 20.773 C$ | 457.095 C$ |
| 8 | 16.941 C$ | 20.036 C$ | 440.154 C$ |
| 9 | 17.712 C$ | 19.265 C$ | 422.441 C$ |
| 10 | 18.518 C$ | 18.459 C$ | 403.923 C$ |
| 11 | 19.361 C$ | 17.616 C$ | 384.562 C$ |
| 12 | 20.242 C$ | 16.735 C$ | 364.320 C$ |
| 13 | 21.163 C$ | 15.814 C$ | 343.157 C$ |
| 14 | 22.126 C$ | 14.851 C$ | 321.031 C$ |
| 15 | 23.133 C$ | 13.844 C$ | 297.898 C$ |
| 16 | 24.186 C$ | 12.791 C$ | 273.712 C$ |
| 17 | 25.286 C$ | 11.691 C$ | 248.426 C$ |
| 18 | 26.437 C$ | 10.540 C$ | 221.989 C$ |
| 19 | 27.640 C$ | 9337 C$ | 194.349 C$ |
| 20 | 28.898 C$ | 8079 C$ | 165.451 C$ |
| 21 | 30.213 C$ | 6764 C$ | 135.238 C$ |
| 22 | 31.588 C$ | 5389 C$ | 103.650 C$ |
| 23 | 33.025 C$ | 3952 C$ | 70.625 C$ |
| 24 | 34.528 C$ | 2449 C$ | 36.097 C$ |
| 25 | 36.097 C$ | 878 C$ | 0 C$ |
Cómo usar la calculadora de hipotecas de Canadá
Introduce el precio de compra, la entrada en porcentaje, el tipo fijo que te ofrece el banco, el plazo de amortización y cada cuánto quieres pagar. Indica si compras tu primera vivienda o una de obra nueva: de ello depende que puedas amortizar en 30 años con menos de un 20 % de entrada.
La fórmula
Tipo por periodo i = (1 + r/2)2/n − 1 · Cuota = P × i ÷ (1 − (1 + i)−N)
r es el tipo anual; n, el número de pagos al año (12, 24, 26 o 52); P, la hipoteca con la prima de la CMHC incluida, y N, el número total de pagos. Los pagos acelerados cada dos semanas y semanales son la cuota mensual dividida entre 2 y entre 4.
Seguro hipotecario de la CMHC (2026)
| Entrada | Prima (% del préstamo) |
|---|---|
| 5 % – 9,99 % | 4,00 % |
| 10 % – 14,99 % | 3,10 % |
| 15 % – 19,99 % | 2,80 % |
| 20 % o más | No es obligatorio |
| Amortización de más de 25 años | +0,20 % |
Solo pueden asegurarse las compras de viviendas de menos de 1.500.000 $. Entrada mínima: el 5 % de los primeros 500.000 $ y el 10 % del resto.
Ejemplo práctico
Una vivienda de 600.000 $ con un 10 % (60.000 $) de entrada deja un préstamo de 540.000 $. La prima del 3,10 % de la CMHC añade 16.740 $, con lo que la hipoteca es de 556.740 $. Al 4,5 % a 25 años, el tipo mensual es del 0,3715 % y la cuota, de 3081,41 $ al mes, con unos 367.700 $ de intereses si el tipo no cambiara nunca. Con pagos acelerados cada dos semanas (1540,70 $ cada dos semanas), se liquida en unos 21,7 años.
Fuentes: CMHC – seguro de préstamos hipotecarios, canada.ca – normas sobre la entrada.
Preguntas frecuentes
¿Por qué las cuotas hipotecarias en Canadá son distintas de las de EE. UU.?
La Ley de Intereses (Interest Act) obliga a expresar el tipo de las hipotecas a tipo fijo con capitalización semestral, no mensual. Un tipo canadiense del 4,5 % equivale a un tipo mensual efectivo de (1 + 0,045/2)^(1/6) − 1 ≈ 0,3715 %, algo menor que 4,5 %/12, por lo que la cuota sale un poco más baja que en una calculadora estadounidense.
¿Cuánto cuesta el seguro de la CMHC?
Con menos de un 20 % de entrada, la prima es del 4,00 % del préstamo con una entrada del 5 al 9,99 %, del 3,10 % con una del 10 al 14,99 % y del 2,80 % con una del 15 al 19,99 %. Si la amortización supera los 25 años, se suma un 0,20 %. Normalmente se añade al importe de la hipoteca.
¿Cuál es la entrada mínima en Canadá?
El 5 % de los primeros 500.000 $ del precio más el 10 % de la parte entre 500.000 $ y 1,5 millones. Las viviendas de 1,5 millones o más no se pueden asegurar, así que necesitan al menos un 20 % de entrada.
¿Puedo amortizar la hipoteca en 30 años?
Desde el 15 de diciembre de 2024, las hipotecas aseguradas (menos de un 20 % de entrada) pueden amortizarse en 30 años si compras tu primera vivienda o una vivienda de obra nueva. Con un 20 % o más de entrada, los bancos pueden ofrecer 30 años a cualquiera que cumpla los requisitos.
¿Se ahorra dinero con los pagos acelerados cada dos semanas?
Sí. Pagas la mitad de la cuota mensual cada dos semanas: 26 pagos al año, el equivalente a 13 cuotas mensuales, y lo que pagas de más va directamente a capital. En el ejemplo anterior, acorta la amortización unos 3 años y ahorra más de 55.000 $ en intereses.
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