🏡 Calculadora de amortización anticipada de hipoteca
Parte del capital pendiente, el tipo de interés y los años que te quedan hoy, no del préstamo original. Añade un pago extra cada mes, una aportación única, cuotas quincenales o las tres cosas, y compara los dos calendarios de pago.
Respuesta rápida: Pagar 200 $ más al mes en una hipoteca con 250.000 $ de capital pendiente al 6,5 % y 25 años por delante ahorra 64.927,56 $ de intereses y deja el préstamo liquidado 5 años y 6 meses antes.
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Datos: Calculadora de amortización anticipada de hipoteca
Resultado
Intereses ahorrados
64.927,56 $
Hipoteca liquidada 5 años y 6 meses antes: en abr 2046 en lugar de oct 2051
| Cuota habitual | 1688,02 $ |
| Pago extra al mes | 200,00 $ |
| Nueva fecha de liquidación | abr 2046 |
- Tiempo ahorrado
- 5 años y 6 meses
- Intereses ahorrados
- 64.927,56 $
- Intereses con pagos extra
- 191.477,12 $
Plan actual frente a pagar de más
| Plan actual | Con pagos extra | Diferencia | |
|---|---|---|---|
| Fecha de liquidación | oct 2051 | abr 2046 | 5 años y 6 meses |
| Número de cuotas | 300 | 234 | 66 |
| Intereses totales | 256.404,68 $ | 191.477,12 $ | 64.927,56 $ |
| Total pagado | 506.404,68 $ | 441.477,12 $ | 64.927,56 $ |
Año a año
| Año | Pendiente – plan actual | Pendiente – con pagos extra | Intereses – plan actual | Intereses – con pagos extra |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 245.872,23 $ | 243.399,41 $ | 16.128,47 $ | 16.055,65 $ |
| 2 | 241.468,03 $ | 236.356,79 $ | 15.852,04 $ | 15.613,62 $ |
| 3 | 236.768,85 $ | 228.842,50 $ | 15.557,06 $ | 15.141,95 $ |
| 4 | 231.754,96 $ | 220.824,96 $ | 15.242,35 $ | 14.638,70 $ |
| 5 | 226.405,28 $ | 212.270,48 $ | 14.906,56 $ | 14.101,76 $ |
| 6 | 220.697,32 $ | 203.143,09 $ | 14.548,28 $ | 13.528,85 $ |
| 7 | 214.607,09 $ | 193.404,40 $ | 14.166,01 $ | 12.917,55 $ |
| 8 | 208.109,00 $ | 183.013,51 $ | 13.758,15 $ | 12.265,35 $ |
| 9 | 201.175,72 $ | 171.926,71 $ | 13.322,96 $ | 11.569,44 $ |
| 10 | 193.778,08 $ | 160.097,42 $ | 12.858,60 $ | 10.826,95 $ |
| 11 | 185.885,03 $ | 147.475,91 $ | 12.363,19 $ | 10.034,73 $ |
| 12 | 177.463,38 $ | 134.009,11 $ | 11.834,59 $ | 9189,44 $ |
| 13 | 168.477,70 $ | 119.640,43 $ | 11.270,56 $ | 8287,56 $ |
| 14 | 158.890,23 $ | 104.309,43 $ | 10.668,77 $ | 7325,24 $ |
| 15 | 148.660,67 $ | 87.951,68 $ | 10.026,68 $ | 6298,49 $ |
| 16 | 137.746,02 $ | 70.498,41 $ | 9341,59 $ | 5202,97 $ |
| 17 | 126.100,40 $ | 51.876,29 $ | 8610,62 $ | 4034,12 $ |
| 18 | 113.674,84 $ | 32.007,00 $ | 7830,68 $ | 2786,95 $ |
| 19 | 100.417,11 $ | 10.807,04 $ | 6998,51 $ | 1456,28 $ |
| 20 | 86.271,50 $ | 0,00 $ | 6110,63 $ | 201,52 $ |
| 21 | 71.178,52 $ | 0,00 $ | 5163,26 $ | 0,00 $ |
| 22 | 55.074,75 $ | 0,00 $ | 4152,47 $ | 0,00 $ |
| 23 | 37.892,47 $ | 0,00 $ | 3073,96 $ | 0,00 $ |
| 24 | 19.559,47 $ | 0,00 $ | 1923,24 $ | 0,00 $ |
| 25 | 0,00 $ | 0,00 $ | 695,45 $ | 0,00 $ |
Qué introducir
Toma el capital pendiente y el plazo restante de tu último extracto de la hipoteca. Si haces una aportación única, elige con qué cuota la pagas: cuanto antes, más ahorras. El resultado compara tu calendario actual con el acelerado: fecha de liquidación, tiempo ahorrado e intereses ahorrados.
La fórmula
La cuota habitual se recalcula a partir del capital pendiente, el tipo de interés y el plazo restante:
M = B × r(1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
Cada mes, los intereses son capital pendiente × r, y todo lo que se paga por encima de los intereses, incluidos los pagos extra, reduce el capital. El préstamo termina cuando el capital llega a cero; los intereses ahorrados son la diferencia de intereses totales entre los dos calendarios.
Ejemplo resuelto
Un capital pendiente de 250.000 $ al 6,5 % con 25 años por delante tiene una cuota de 1688,02 $ y le quedan 256.404,68 $ de intereses por pagar. Añadir 200 $ al mes reduce el plazo restante a 19 años y 6 meses (liquidación en abril de 2046 en lugar de octubre de 2051) y ahorra 64.927,56 $ de intereses.
Comparación de pagos extra (250.000 $, 6,5 %, 25 años por delante)
| Pago extra al mes | Tiempo ahorrado | Intereses ahorrados |
|---|---|---|
| 100 $ | 3 años y 1 mes | 37.671,20 $ |
| 200 $ | 5 años y 6 meses | 64.927,56 $ |
| 500 $ | 10 años y 1 mes | 115.667,84 $ |
| Cuotas quincenales | 4 años y 2 meses | 49.728,08 $ |
| Pago único de 10.000 $ hoy | 2 años y 3 meses | 36.746,81 $ |
Consejos para amortizar antes
- Indica a tu banco que el dinero extra es para amortizar capital, para que no lo guarde como adelanto de cuotas futuras.
- Comprueba si hay límites a los pagos anticipados o comisiones por amortización anticipada, habituales fuera de Estados Unidos.
- Si prefieres liquidez, tras una aportación grande puedes pedir que se reduzca la cuota en lugar del plazo.
Estimaciones con fines informativos, no asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto antes termino de pagar la hipoteca con pagos extra?
Depende del tipo de interés y del capital pendiente. Con 250.000 $ al 6,5 % y 25 años por delante, 200 $ más al mes la liquidan 5 años y 6 meses antes; si subes a 400 $ ahorras todavía más, porque cada euro o dólar de capital que amortizas deja de generar intereses.
¿Qué conviene más: un pago único o un pago extra cada mes?
El dinero que se paga antes ahorra más intereses, así que una aportación única hoy gana a la misma cantidad repartida en los meses siguientes. Los pagos mensuales son más fáciles de mantener; mucha gente combina ambos y destina pagas extra o devoluciones de impuestos a amortizar.
¿Cómo funcionan los pagos quincenales de la hipoteca?
Pagas la mitad de la cuota mensual cada dos semanas. Son 26 medias cuotas al año, es decir, 13 cuotas completas en lugar de 12. La calculadora lo modela como una doceava parte de la cuota destinada a capital cada mes.
¿Es mejor amortizar la hipoteca o invertir?
Amortizar te da una rentabilidad segura igual al tipo de interés de tu hipoteca. Si puedes obtener más de forma fiable después de impuestos en otro sitio, invertir puede hacer crecer más tu patrimonio, pero antes crea un fondo de emergencia y salda las deudas más caras.
¿Hay comisión por amortización anticipada?
La mayoría de las hipotecas de Estados Unidos no la tienen. En Canadá, el Reino Unido y los países del Golfo, las hipotecas a tipo fijo suelen limitar los pagos anticipados (por ejemplo, al 10–20 % al año) y cobrar una comisión por encima de ese límite: revisa las condiciones de tu préstamo.
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