🧾 Calculadora de APR
El tipo anunciado no incluye las comisiones. Añádelas aquí para ver la APR que pagas de verdad y comparar dos ofertas de préstamo en igualdad de condiciones.
Respuesta rápida: Un préstamo de 20.000 $ al 7 % a 60 meses con 1000 $ de comisiones iniciales tiene una cuota mensual de 396,02 $ y una APR real del 9,17 %, porque solo recibes 19.000 $ pero devuelves como si te hubieran prestado 20.000 $.
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Datos: Calculadora de APR
Resultado
Tasa de porcentaje anual (APR)
9,17%
frente a un tipo de interés anunciado del 7%
| Cuota mensual | 396,02 $ |
| Intereses totales | 3761,44 $ |
| Comisiones iniciales | 1000,00 $ |
| Coste total del préstamo | 4761,44 $ |
- Dinero que recibes realmente
- 19.000,00 $
- Plazo
- 5 años
- Recargo por comisiones
- +2,17% sobre el tipo
Qué mide la APR
Los prestamistas anuncian un tipo de interés, pero muchos también cobran comisiones iniciales que se descuentan del préstamo o se pagan en la firma. La tasa de porcentaje anual (APR) integra esas comisiones en un único tipo anual, de modo que un préstamo con un tipo bajo y comisiones altas puede compararse con otro de tipo más alto sin comisiones.
Cuota = L × r(1+r)n ÷ ((1+r)n − 1) · la APR es el tipo al que (L − comisiones) se devuelve con esa misma cuota
La calculadora obtiene primero la cuota del importe total L al tipo anunciado. Después busca (por bisección) el tipo mensual al que el dinero que realmente recibes, L − comisiones, quedaría devuelto con esa misma cuota en n meses. APR = ese tipo mensual × 12.
Ejemplo resuelto
Pides 20.000 $ al 7 % a 60 meses y pagas una comisión de apertura de 1000 $. La cuota es de 396,02 $. Como solo recibes 19.000 $, el tipo efectivo sobre ese dinero es del 9,17 %, más de 2 puntos por encima del tipo anunciado. Los intereses suman 3761,44 $ y el coste total del préstamo, con la comisión, asciende a 4761,44 $.
Cómo cambia la APR según la comisión (20.000 $, 7 %, 60 meses)
| Comisión inicial | APR aprox. |
|---|---|
| 0 $ | 7,00 % |
| 400 $ (2 %) | 7,85 % |
| 1000 $ (5 %) | 9,17 % |
| 1600 $ (8 %) | 10,56 % |
APR y TAE
En España, los préstamos se comparan por la TAE (tasa anual equivalente), que además de las comisiones tiene en cuenta la capitalización mensual de los intereses: TAE = (1 + APR ÷ 12)12 − 1. En el ejemplo, una APR del 9,17 % equivale a una TAE de alrededor del 9,57 %.
Consejos para comparar préstamos
- Compara siempre la APR de préstamos con el mismo importe y el mismo plazo.
- Si vas a amortizar antes de tiempo, las comisiones pesan aún más de lo que sugiere la APR.
- Pide al prestamista el desglose de todas las comisiones incluidas en la APR que te ofrece.
Estimaciones con fines informativos, no asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre la APR y el tipo de interés?
El tipo de interés determina tu cuota. La APR también incluye los gastos de financiación iniciales, como la comisión de apertura y los puntos de descuento, y expresa el coste total como un tipo anual. La APR siempre es igual o mayor que el tipo de interés.
¿Cómo se calcula la APR?
Se busca el tipo al que la cantidad que recibes de verdad (préstamo menos comisiones) queda devuelta exactamente con las cuotas previstas. No hay una fórmula cerrada, así que la calculadora lo resuelve numéricamente.
¿Por qué pesan más las comisiones en los préstamos cortos?
La misma comisión se reparte entre menos cuotas. 1000 $ de comisiones en un préstamo de 20.000 $ a 5 años suman unos 2,2 puntos a la APR, mientras que en una hipoteca a 30 años una comisión porcentual parecida añade mucho menos.
¿Qué comisiones se incluyen en la APR?
Los gastos de financiación que cobra el prestamista: apertura, análisis del riesgo, tramitación, puntos de descuento y honorarios del intermediario hipotecario. Los costes de terceros, como la tasación, el seguro de título o los gastos de registro, normalmente quedan fuera.
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