⚖️ Calculadora de ratio de endeudamiento
Los prestamistas dividen lo que pagas cada mes en deudas entre tus ingresos brutos mensuales. Haz aquí la misma cuenta y descubre en qué punto estás antes de pedir una hipoteca o un préstamo.
Respuesta rápida: Ratio de endeudamiento = cuotas mensuales de deuda ÷ ingresos brutos mensuales × 100. Si pagas 2100 $ al mes en deudas (1400 $ de vivienda, 350 $ del coche, 200 $ del préstamo de estudios y 150 $ de tarjetas) con 6000 $ de ingresos mensuales, tu ratio es del 35,0 %: por debajo de la referencia del 36 %.
Sin valoraciones todavía · Actualizado el · Gratis · Sin registro
Datos: Calculadora de ratio de endeudamiento
Resultado
Ratio de endeudamiento
35%
Bueno: dentro de la referencia del 36 %
| Alquiler o hipoteca | 1400,00 $ |
| Préstamos del coche | 350,00 $ |
| Préstamos de estudios | 200,00 $ |
| Mínimos de tarjetas | 150,00 $ |
| Total de deudas mensuales | 2100,00 $ |
| Ingresos brutos mensuales | 6000,00 $ |
- Tasa de esfuerzo en vivienda
- 23,3%
- Margen hasta el 36 %
- 60,00 $
- Margen hasta el 43 %
- 480,00 $
Cómo calcular tu ratio de endeudamiento
Suma todas las cuotas de deuda que pagas obligatoriamente cada mes y divide el total entre tus ingresos mensuales brutos (antes de impuestos). Los prestamistas usan el resultado para valorar cuánta deuda más puedes asumir sin riesgo.
Ratio de endeudamiento = Cuotas mensuales de deuda ÷ Ingresos brutos mensuales × 100 %
También se fijan en la tasa de esfuerzo en vivienda (lo que pagas solo por la vivienda dividido entre tus ingresos), que lo ideal es que no pase del 28 %.
Ejemplo práctico
Ganas 6000 $ brutos al mes y pagas 1400 $ de alquiler, 350 $ del coche, 200 $ de un préstamo de estudios y 150 $ de mínimos de tarjetas. Tus deudas suman 2100 $, así que el ratio es 2100 ÷ 6000 = 35,0 %. Tu tasa de esfuerzo en vivienda es del 23,3 % y te quedan 60 $ de margen antes de llegar al 36 %.
Cómo interpretan los prestamistas el ratio
| Ratio | Qué suele significar |
|---|---|
| 36 % o menos | Bueno: cómodo para la mayoría de los prestamistas |
| 37–43 % | Asumible: el techo habitual de las hipotecas cualificadas de EE. UU. |
| 44–50 % | Alto: solo lo aceptan algunos programas de préstamo |
| Más del 50 % | Muy alto: es difícil conseguir financiación; prioriza reducir deudas |
Consejos antes de pedir un préstamo
- Usa la cuota que aparece en tus extractos, no el saldo pendiente: el ratio mide obligaciones mensuales.
- Incluye la cuota de la nueva hipoteca (con impuestos y seguro) para ver tu ratio después de comprar.
- No abras tarjetas nuevas ni financies un coche en los meses previos a pedir una hipoteca.
- Si dejas una tarjeta a cero, su pago mínimo desaparece del cálculo.
El ratio de endeudamiento es solo una parte de la decisión: los prestamistas también valoran tu historial crediticio, tus ahorros y tu estabilidad laboral.
Estimaciones con fines informativos, no asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es un buen ratio de endeudamiento?
Por debajo del 36 % se considera saludable, con un máximo del 28 % destinado a la vivienda. Muchas hipotecas convencionales de EE. UU. admiten hasta el 43–45 %, y algunos préstamos FHA llegan más arriba si tienes buen historial crediticio o ahorros.
¿Qué deudas cuentan en el ratio de endeudamiento?
Los pagos mínimos periódicos que figuran en tu informe de crédito o que impone un juez: alquiler o hipoteca (con impuestos y seguro), préstamos del coche, préstamos de estudios, mínimos de las tarjetas, préstamos personales y pensiones de alimentos o compensatorias.
¿Qué gastos no se incluyen?
No cuentan los gastos corrientes, como suministros, comida, teléfono, seguros (salvo los que van en la cuota de la hipoteca), suscripciones e impuestos.
¿Cómo puedo bajar mi ratio de endeudamiento?
Amortiza o cancela los préstamos con poco saldo pendiente, no contraigas deudas nuevas antes de pedir la hipoteca o aumenta tus ingresos. Liquidar un préstamo del coche de 350 $ al mes rebaja casi 6 puntos el ratio de quien gana 6000 $ al mes.
¿Te ha resultado útil? Valora esta herramienta
Solo mostramos la valoración media. Los avisos de error llegan directamente a nuestro buzón para que podamos revisarlos y corregirlos. Consulta nuestra Metodología y nuestra política de privacidad.