🔄 Calcolatore di rifinanziamento del mutuo
Inserisci il debito residuo, il tasso attuale e gli anni che mancano, poi il nuovo tasso, la nuova durata e le spese. Vedrai il risparmio mensile e il mese in cui le spese sono ripagate.
Risposta rapida: Rifinanziare un debito residuo di 250.000 $ dal 7%, con 27 anni ancora da pagare, con un nuovo mutuo a 30 anni al 6% riduce la rata da 1.719,54 $ a 1.498,88 $: un risparmio di 220,66 $ al mese, che ripaga 5.000 $ di spese in 23 mesi.
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Dati: Calcolatore di rifinanziamento del mutuo
Risultato
Risparmio mensile
220,66 $
Nuova rata 1.498,88 $ contro 1.719,54 $ di oggi
| Rata attuale | 1.719,54 $ |
| Nuova rata | 1.498,88 $ |
| Punto di pareggio | 1 anno e 11 mesi |
- Interessi residui sul mutuo attuale
- 307.128,21 $
- Interessi sul nuovo mutuo
- 289.593,37 $
- Risparmio complessivo al netto delle spese
- 12.534,84 $
Mutuo attuale e mutuo rifinanziato a confronto
| Mutuo attuale | Mutuo rifinanziato | |
|---|---|---|
| Tasso | 7% | 6% |
| Durata residua | 27 anni | 30 anni |
| Rata mensile | 1.719,54 $ | 1.498,88 $ |
| Interessi totali | 307.128,21 $ | 289.593,37 $ |
| Totale pagato, spese comprese | 557.128,21 $ | 544.593,37 $ |
Come funziona il confronto
Il calcolatore determina la rata sul debito residuo per gli anni che mancano, poi la rata sullo stesso importo al nuovo tasso e con la nuova durata. La differenza è il risparmio mensile, e dividendo le spese per questo risparmio si ottiene il punto di pareggio.
Pareggio (mesi) = Spese ÷ (Rata attuale − Nuova rata)
Somma anche gli interessi ancora da pagare su ciascun mutuo, così vedi se, spese comprese, ci guadagni sull’intera durata del finanziamento.
Esempio svolto
Hai un debito residuo di 250.000 $ al 7% con 27 anni da pagare, quindi la rata (capitale e interessi) è di 1.719,54 $. Un nuovo mutuo a 30 anni al 6% ha una rata di 1.498,88 $, con un risparmio di 220,66 $ al mese. Con 5.000 $ di spese vai in pareggio dopo 23 mesi. Gli interessi residui scendono da 307.128,21 $ a 289.593,37 $: un risparmio complessivo di 12.534,84 $ al netto delle spese.
Quando conviene rifinanziare
- Resterai oltre il punto di pareggio. Se ti trasferisci o vendi prima, le spese superano il risparmio.
- Il calo del tasso è significativo. Una riduzione di almeno 0,75–1 punto percentuale di solito ripaga su un debito consistente.
- La durata non annulla il vantaggio. Passare a un mutuo a 15 o 20 anni spesso aumenta la rata, ma fa risparmiare molti più interessi.
- Vuoi eliminare l’assicurazione sul mutuo richiesta dalla banca o passare da tasso variabile a tasso fisso.
Che cosa non considera il calcolatore
Gli importi comprendono solo capitale e interessi. Imposte sulla casa, assicurazioni ed eventuali somme vincolate non cambiano con il rifinanziamento, quindi non incidono sul confronto. Un rifinanziamento con liquidità aggiuntiva, l’acquisto di punti sul tasso o le spese incluse nel mutuo modificherebbero il nuovo debito.
Stime a scopo informativo, non costituiscono consulenza finanziaria.
Domande frequenti
Come si calcola il punto di pareggio di un rifinanziamento?
Dividi le spese per il risparmio mensile. 5.000 $ di spese ÷ 220,66 $ di risparmio al mese = 22,7, quindi vai in pareggio nel 23° mese. Se pensi di vendere prima, il rifinanziamento ti fa perdere denaro.
Conviene rifinanziare per un tasso più basso dell’1%?
Spesso sì, se pensi di restare oltre il punto di pareggio e non allunghi troppo la durata. Controlla anche gli interessi totali: ripartire da zero con 30 anni può costare di più nel complesso, anche a un tasso più basso.
Perché gli interessi totali possono aumentare anche se il tasso scende?
Allungare la durata significa pagare interessi per più anni. Scegli una nuova durata pari o inferiore agli anni residui per risparmiare sia sulla rata sia sugli interessi totali.
Quali spese bisogna mettere in conto?
Le spese di un rifinanziamento vanno di solito dal 2 al 5% dell’importo del mutuo e comprendono istruttoria, perizia, verifiche ipotecarie e registrazione. Alcuni istituti offrono mutui senza spese in cambio di un tasso più alto; in Italia la surroga è per legge senza costi per il cliente.
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