⚖️ Calcolatore del rapporto debito/reddito
I finanziatori dividono le rate mensili dei tuoi debiti per il reddito lordo mensile. Fai lo stesso calcolo qui e scopri a che punto sei prima di chiedere un mutuo o un prestito.
Risposta rapida: DTI = rate mensili dei debiti ÷ reddito lordo mensile × 100. Con 2.100 $ al mese di rate (1.400 $ per la casa, 350 $ per l’auto, 200 $ per il prestito per gli studi, 150 $ per le carte) e 6.000 $ di reddito mensile, il DTI è del 35,0%, entro la soglia di riferimento del 36%.
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Dati: Calcolatore del rapporto debito/reddito
Risultato
Rapporto debito/reddito
35%
Buono: entro la soglia di riferimento del 36%
| Affitto o mutuo | 1.400,00 $ |
| Finanziamenti auto | 350,00 $ |
| Prestiti per gli studi | 200,00 $ |
| Rate minime delle carte | 150,00 $ |
| Totale rate mensili | 2.100,00 $ |
| Reddito lordo mensile | 6.000,00 $ |
- Rapporto rata/reddito per la casa
- 23,3%
- Margine fino al 36%
- 60,00 $
- Margine fino al 43%
- 480,00 $
Come calcolare il rapporto debito/reddito
Somma tutte le rate mensili obbligatorie dei tuoi debiti e dividi il totale per il reddito mensile lordo (prima delle imposte). I finanziatori usano il risultato per valutare quanto altro credito puoi sostenere in sicurezza.
DTI = Rate mensili dei debiti ÷ Reddito lordo mensile × 100%
I finanziatori guardano anche il rapporto per la casa, cioè le sole spese per la casa divise per il reddito, che idealmente resta sotto il 28%.
Esempio pratico
Guadagni 6.000 $ al mese prima delle imposte e paghi 1.400 $ di affitto, 350 $ per l’auto, 200 $ per un prestito per gli studi e 150 $ di rate minime delle carte. I debiti totali sono 2.100 $, quindi DTI = 2.100 ÷ 6.000 = 35,0%. Il rapporto per la casa è del 23,3% e ti restano 60 $ di margine prima di arrivare al 36%.
Come i finanziatori leggono il DTI
| DTI | Che cosa significa di solito |
|---|---|
| 36% o meno | Buono: accettabile senza problemi per la maggior parte dei finanziatori |
| 37–43% | Sostenibile: è il tetto abituale dei mutui ordinari negli Stati Uniti |
| 44–50% | Alto: lo accettano solo alcuni programmi di finanziamento |
| Oltre il 50% | Molto alto: ottenere credito è difficile; dai la priorità alla riduzione dei debiti |
Consigli prima di chiedere un prestito
- Usa la rata indicata negli estratti conto, non il saldo: il DTI riguarda gli impegni mensili.
- Includi la rata del nuovo mutuo (con imposte e assicurazione) per vedere il tuo DTI dopo l’acquisto.
- Non aprire nuove carte di credito e non finanziare un’auto nei mesi che precedono la richiesta di mutuo.
- Azzerare il saldo di una carta elimina la sua rata minima dal calcolo.
Il DTI è solo uno degli elementi della decisione: i finanziatori valutano anche il punteggio di credito, i risparmi e la storia lavorativa.
Stime a scopo informativo, non costituiscono consulenza finanziaria.
Domande frequenti
Qual è un buon rapporto debito/reddito?
In genere un valore sotto il 36% è considerato sano, con non più del 28% destinato alla casa. Molti mutui tradizionali negli Stati Uniti ammettono fino al 43–45%, e alcuni mutui garantiti dall’agenzia federale per l’edilizia abitativa salgono oltre in presenza di un buon merito creditizio o di risparmi.
Quali debiti rientrano nel DTI?
I pagamenti minimi ricorrenti che compaiono nella tua storia creditizia o che sono stabiliti da un giudice: affitto o mutuo (comprese imposte e assicurazione), finanziamenti auto, prestiti per gli studi, rate minime delle carte, prestiti personali, assegni di mantenimento per i figli e per l’ex coniuge.
Che cosa non rientra nel DTI?
Non si contano le spese di vita quotidiana come bollette, spesa alimentare, telefono, premi assicurativi (salvo quelli inclusi nella rata del mutuo), abbonamenti e imposte.
Come posso abbassare il mio DTI?
Riduci o estingui i prestiti con un debito residuo basso, evita nuovi debiti prima di chiedere un mutuo oppure aumenta il reddito. Estinguere un finanziamento auto da 350 $ abbassa di quasi 6 punti il DTI di chi guadagna 6.000 $ al mese.
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