⛓️ Calcolatore per estinguere i debiti
Elenca ogni debito con saldo, tasso annuo e rata minima, indica il budget mensile e confronta fianco a fianco il metodo a palla di neve e quello a valanga.
Risposta rapida: Con 22.600 $ di debiti su quattro conti e un budget di 900 $ al mese, il metodo a valanga ti libera dai debiti in 30 mesi con 3.615,37 $ di interessi, cioè 480,21 $ in meno rispetto al metodo a palla di neve (4.095,58 $).
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Dati: Calcolatore per estinguere i debiti
Risultato
Senza debiti in
2 anni e 6 mesi
con il metodo a valanga, pagando 900,00 $ al mese
| Debito totale | 22.600,00 $ |
| Valanga (prima il tasso più alto) | 2 anni e 6 mesi · 3.615,37 $ di interessi |
| Palla di neve (prima il saldo più basso) | 2 anni e 6 mesi · 4.095,58 $ di interessi |
- Risparmio con la valanga
- 480,21 $
- Rate minime
- 630,00 $
- Extra sul debito obiettivo
- 270,00 $
Palla di neve e valanga a confronto
| Palla di neve | Valanga | |
|---|---|---|
| Mesi per azzerare i debiti | 30 | 30 |
| Interessi totali | 4.095,58 $ | 3.615,37 $ |
| Totale pagato | 26.695,58 $ | 26.215,37 $ |
| Primo debito estinto | Carta del negozio (mese 4) | Carta di credito (mese 17) |
Ordine di estinzione
| # | Palla di neve: debito | Estinto in | Valanga: debito | Estinto in |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Carta del negozio | 4 mesi | Carta di credito | 1 anno e 5 mesi |
| 2 | Prestito personale | 1 anno e 1 mese | Carta del negozio | 1 anno e 6 mesi |
| 3 | Carta di credito | 1 anno e 11 mesi | Prestito personale | 1 anno e 10 mesi |
| 4 | Finanziamento auto | 2 anni e 6 mesi | Finanziamento auto | 2 anni e 6 mesi |
I tuoi debiti
| Debito | Saldo | Tasso annuo | Rata minima | Posizione (palla di neve) | Posizione (valanga) |
|---|---|---|---|---|---|
| Carta di credito | 6.500,00 $ | 24,99% | 195,00 $ | 3 | 1 |
| Carta del negozio | 900,00 $ | 19,99% | 35,00 $ | 1 | 2 |
| Prestito personale | 4.200,00 $ | 12,5% | 140,00 $ | 2 | 3 |
| Finanziamento auto | 11.000,00 $ | 7,9% | 260,00 $ | 4 | 4 |
Come usare il calcolatore
Inserisci ogni debito su una riga come nome, saldo, tasso annuo, rata minima, poi l’importo totale che puoi destinare ogni mese ai debiti. Il calcolatore simula le due strategie mese per mese e mostra quanto tempo richiede ciascuna, gli interessi pagati e l’ordine in cui si estinguono i debiti.
Come viene calcolato il rimborso
Ogni mese gli interessi si aggiungono a ciascun saldo, poi si pagano tutte le rate minime. Quello che resta del budget va al debito obiettivo – il saldo più basso (palla di neve) o il tasso annuo più alto (valanga) – e, una volta estinto, passa al debito successivo.
Interessi = Saldo × Tasso annuo ÷ 12 · Extra = Budget − Σ rate minime
Esempio pratico
Quattro debiti per un totale di 22.600 $ – una carta di credito da 6.500 $ al 24,99%, una carta del negozio da 900 $ al 19,99%, un prestito personale da 4.200 $ al 12,5% e un finanziamento auto da 11.000 $ al 7,9% – con 630 $ di rate minime e un budget di 900 $. La valanga estingue per prima la carta di credito (mese 17) e azzera i debiti in 30 mesi con 3.615,37 $ di interessi. La palla di neve estingue la carta del negozio al mese 4, poi il prestito personale, e finisce anch’essa in 30 mesi, ma paga 4.095,58 $ di interessi, cioè 480,21 $ in più.
Palla di neve e valanga a confronto
| Palla di neve | Valanga | |
|---|---|---|
| Primo obiettivo | Saldo più basso | Tasso annuo più alto |
| Interessi totali | Uguali o più alti | I più bassi possibili |
| Primo traguardo | Il più rapido | Può richiedere più tempo |
| Ideale per | La motivazione | Risparmiare |
Consigli
- Smetti di usare le carte che stai cercando di estinguere.
- Destina le entrate straordinarie, come premi e rimborsi fiscali, al debito obiettivo del momento.
- Un trasferimento del saldo a tasso zero o un prestito di consolidamento più economico può abbassare il tasso del debito più costoso.
Stime a scopo informativo, non costituiscono consulenza finanziaria.
Domande frequenti
Che differenza c’è tra il metodo a palla di neve e quello a valanga?
Entrambi pagano la rata minima su ogni debito e destinano tutto il denaro in più a un unico obiettivo. La palla di neve punta prima sul saldo più basso, per ottenere subito qualche successo; la valanga punta prima sul tasso di interesse più alto, che costa sempre la stessa cifra di interessi o meno.
Quale metodo estingue i debiti più in fretta?
La valanga è la soluzione matematicamente ottimale: non è mai più lenta e di solito fa risparmiare interessi. Se i tassi sono simili la differenza è piccola, e la spinta motivazionale della palla di neve può valerne la pena.
Come inserisco i miei debiti?
Un debito per riga, nell’ordine nome, saldo, tasso annuo, rata minima, per esempio «Finanziamento auto, 12000, 6.5, 280». Separa i valori con virgole, punti e virgola o tabulazioni e non usare separatori all’interno dei numeri.
Che cosa succede quando un debito è estinto?
La sua rata minima si aggiunge al denaro destinato all’obiettivo successivo: è proprio questo effetto a catena che fa accelerare entrambi i metodi nel tempo. Il budget mensile resta invariato per tutto il periodo.
Devo includere il mutuo?
Di solito no. La maggior parte delle persone usa questi metodi per i debiti al consumo, come carte di credito, finanziamenti auto e prestiti personali, e continua a pagare il mutuo secondo il suo piano normale.
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