🔄 रीफ़ाइनेंस कैलकुलेटर
अपना बकाया, मौजूदा ब्याज दर और बचे साल लिखें, फिर नई दर, अवधि और रीफ़ाइनेंस के ख़र्च। आपको हर महीने की बचत और वह महीना दिखेगा जब बचत से ख़र्च निकल आता है।
संक्षिप्त उत्तर: 27 साल बचे $250,000 के बकाये को 7% से 6% वाले नए 30-वर्षीय लोन में बदलने पर किस्त $1,719.54 से घटकर $1,498.88 हो जाती है – हर महीने $220.66 की बचत, इसलिए $5,000 के रीफ़ाइनेंस ख़र्च 23 महीनों में निकल आते हैं।
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रीफ़ाइनेंस कैलकुलेटर के इनपुट
परिणाम
हर महीने की बचत
$220.66
नई किस्त $1,498.88, अभी $1,719.54
| मौजूदा किस्त | $1,719.54 |
| नई किस्त | $1,498.88 |
| ब्रेक-ईवन बिंदु | 1 वर्ष 11 माह |
- मौजूदा लोन पर बचा ब्याज
- $3,07,128.21
- नए लोन पर ब्याज
- $2,89,593.37
- ख़र्च घटाकर पूरी अवधि की बचत
- $12,534.84
मौजूदा लोन बनाम रीफ़ाइनेंस
| मौजूदा लोन | रीफ़ाइनेंस के बाद लोन | |
|---|---|---|
| ब्याज दर | 7% | 6% |
| बची अवधि | 27 वर्ष | 30 वर्ष |
| मासिक किस्त | $1,719.54 | $1,498.88 |
| कुल ब्याज | $3,07,128.21 | $2,89,593.37 |
| ख़र्च समेत कुल भुगतान | $5,57,128.21 | $5,44,593.37 |
रीफ़ाइनेंस की तुलना कैसे होती है
कैलकुलेटर पहले आपके मौजूदा बकाये पर बचे हुए सालों की किस्त निकालता है, फिर उसी बकाये पर नई दर और अवधि की किस्त। दोनों का अंतर आपकी मासिक बचत है, और रीफ़ाइनेंस के ख़र्च को इस बचत से भाग देने पर ब्रेक-ईवन बिंदु मिलता है।
ब्रेक-ईवन (महीने) = रीफ़ाइनेंस के ख़र्च ÷ (पुरानी किस्त − नई किस्त)
यह दोनों लोन पर आगे चुकाए जाने वाले कुल ब्याज का जोड़ भी दिखाता है, ताकि आप देख सकें कि ख़र्च जोड़ने के बाद पूरी अवधि में आप फ़ायदे में रहते हैं या नहीं।
हल किया हुआ उदाहरण
आप पर 7% ब्याज पर $250,000 बकाया है और 27 साल बचे हैं, इसलिए आपकी मूलधन और ब्याज की किस्त $1,719.54 है। 6% पर नए 30-वर्षीय लोन की किस्त $1,498.88 है, यानी हर महीने $220.66 की बचत। $5,000 के ख़र्च के साथ 23 महीनों बाद ख़र्च बराबर हो जाता है। बचा हुआ ब्याज $307,128.21 से घटकर $289,593.37 रह जाता है – ख़र्च घटाने के बाद पूरी अवधि में $12,534.84 की बचत।
रीफ़ाइनेंस कब समझदारी है
- आप ब्रेक-ईवन बिंदु के बाद तक रहेंगे। अगर पहले ही घर बदल लिया या बेच दिया, तो ख़र्च बचत से ज़्यादा पड़ते हैं।
- दर में अच्छी-ख़ासी कमी है। बड़े बकाये पर 0.75–1 प्रतिशत अंक या उससे ज़्यादा की कमी आम तौर पर फ़ायदेमंद रहती है।
- नई अवधि फ़ायदे को ख़त्म नहीं करती। 15 या 20 साल के लोन में बदलने से किस्त अक्सर बढ़ती है, लेकिन ब्याज की बचत कहीं ज़्यादा होती है।
- आप PMI हटाना चाहते हैं या परिवर्तनशील दर से स्थिर दर पर जाना चाहते हैं।
यह कैलकुलेटर क्या नहीं गिनता
आँकड़े सिर्फ़ मूलधन और ब्याज के हैं। प्रॉपर्टी टैक्स, बीमा और एस्क्रो रीफ़ाइनेंस से नहीं बदलते, इसलिए तुलना पर उनका असर नहीं पड़ता। कैश-आउट रीफ़ाइनेंस, पॉइंट्स और लोन में जोड़े गए ख़र्च नए लोन का बकाया बदल देंगे।
केवल जानकारी के लिए अनुमान, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
रीफ़ाइनेंस का ब्रेक-ईवन बिंदु कैसे निकालें?
रीफ़ाइनेंस के ख़र्च को हर महीने की बचत से भाग दें। $5,000 ख़र्च ÷ $220.66 मासिक बचत = 22.7, यानी 23वें महीने में ख़र्च बराबर हो जाता है। अगर उससे पहले घर बेचने का इरादा हो, तो रीफ़ाइनेंस घाटे का सौदा है।
क्या 1% कम ब्याज दर के लिए रीफ़ाइनेंस करना ठीक है?
अक्सर हाँ, अगर आप ब्रेक-ईवन बिंदु के बाद भी उसी लोन में बने रहेंगे और अवधि बहुत ज़्यादा नहीं बढ़ा रहे। पूरी अवधि का ब्याज भी देखें – 30 साल की गिनती फिर से शुरू करने पर कम दर के बावजूद कुल ख़र्च बढ़ सकता है।
दर कम होने पर भी कुल ब्याज क्यों बढ़ सकता है?
अवधि बढ़ाने का मतलब है ज़्यादा सालों तक ब्याज चुकाना। नई अवधि बचे हुए सालों के बराबर या उससे कम रखें, ताकि मासिक किस्त के साथ-साथ कुल ब्याज में भी बचत पक्की हो।
रीफ़ाइनेंस में कितने ख़र्च की उम्मीद करें?
रीफ़ाइनेंस के ख़र्च आम तौर पर लोन राशि के 2–5% होते हैं, जिनमें प्रोसेसिंग फ़ीस, संपत्ति का मूल्यांकन, टाइटल जाँच और रजिस्ट्रेशन शुल्क शामिल हैं। कुछ बैंक ऊँची ब्याज दर के बदले बिना ख़र्च वाला लोन भी देते हैं।
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