⛓️ Calculadora para quitar dívidas
Liste cada dívida com o saldo, a taxa anual e o pagamento mínimo, defina quanto pode pagar por mês e compare lado a lado a bola de neve e a avalanche.
Resposta rápida: Com US$ 22.600 em dívidas distribuídas em quatro contas e um orçamento de US$ 900 por mês, o método avalanche quita tudo em 30 meses com US$ 3.615,37 de juros – US$ 480,21 a menos que o método bola de neve (US$ 4.095,58).
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Dados: Calculadora para quitar dívidas
Resultado
Livre das dívidas em
2 anos e 6 meses
com o método avalanche, pagando $ 900,00 por mês
| Dívida total | $ 22.600,00 |
| Avalanche (maior taxa primeiro) | 2 anos e 6 meses · $ 3.615,37 de juros |
| Bola de neve (menor saldo primeiro) | 2 anos e 6 meses · $ 4.095,58 de juros |
- Economia com a avalanche
- $ 480,21
- Pagamentos mínimos
- $ 630,00
- Extra para a dívida-alvo
- $ 270,00
Bola de neve x avalanche
| Bola de neve | Avalanche | |
|---|---|---|
| Meses até quitar tudo | 30 | 30 |
| Total de juros | $ 4.095,58 | $ 3.615,37 |
| Total pago | $ 26.695,58 | $ 26.215,37 |
| Primeira dívida quitada | Cartão de loja (mês 4) | Cartão de crédito (mês 17) |
Ordem de quitação
| # | Bola de neve: dívida | Quitada em | Avalanche: dívida | Quitada em |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Cartão de loja | 4 meses | Cartão de crédito | 1 ano e 5 meses |
| 2 | Empréstimo pessoal | 1 ano e 1 mês | Cartão de loja | 1 ano e 6 meses |
| 3 | Cartão de crédito | 1 ano e 11 meses | Empréstimo pessoal | 1 ano e 10 meses |
| 4 | Financiamento do carro | 2 anos e 6 meses | Financiamento do carro | 2 anos e 6 meses |
Suas dívidas
| Dívida | Saldo | Taxa anual | Mínimo | Posição na bola de neve | Posição na avalanche |
|---|---|---|---|---|---|
| Cartão de crédito | $ 6.500,00 | 24,99% | $ 195,00 | 3 | 1 |
| Cartão de loja | $ 900,00 | 19,99% | $ 35,00 | 1 | 2 |
| Empréstimo pessoal | $ 4.200,00 | 12,5% | $ 140,00 | 2 | 3 |
| Financiamento do carro | $ 11.000,00 | 7,9% | $ 260,00 | 4 | 4 |
Como usar a calculadora para quitar dívidas
Digite cada dívida em uma linha como nome, saldo, taxa anual, pagamento mínimo e depois o total que você pode destinar às dívidas por mês. A calculadora simula as duas estratégias mês a mês e mostra quanto tempo cada uma leva, quanto você paga de juros e em que ordem as dívidas são quitadas.
Como a quitação é calculada
A cada mês os juros são somados a cada saldo e todos os pagamentos mínimos são feitos. O que sobra do orçamento vai para a dívida-alvo – o menor saldo (bola de neve) ou a maior taxa (avalanche) – e passa para a próxima dívida assim que ela é quitada.
Juros = Saldo × taxa anual ÷ 12 · Extra = Orçamento − Σ pagamentos mínimos
Exemplo prático
Quatro dívidas que somam US$ 22.600 – um cartão de crédito de US$ 6.500 a 24,99%, um cartão de loja de US$ 900 a 19,99%, um empréstimo pessoal de US$ 4.200 a 12,5% e um financiamento de carro de US$ 11.000 a 7,9% –, com US$ 630 de pagamentos mínimos e um orçamento de US$ 900. A avalanche quita primeiro o cartão de crédito (mês 17) e zera as dívidas em 30 meses, com US$ 3.615,37 de juros. A bola de neve quita o cartão de loja no mês 4, depois o empréstimo pessoal, e também termina em 30 meses – mas paga US$ 4.095,58 de juros, US$ 480,21 a mais.
Bola de neve x avalanche em resumo
| Bola de neve | Avalanche | |
|---|---|---|
| Primeiro alvo | Menor saldo | Maior taxa |
| Total de juros | Igual ou maior | O menor possível |
| Primeira vitória | Mais rápida | Pode demorar mais |
| Melhor para | Motivação | Economizar |
Dicas
- Pare de fazer novas compras nos cartões que você está quitando.
- Use dinheiro extra, como bônus e restituição do imposto de renda, na dívida-alvo do momento.
- Uma transferência de saldo com juro zero ou um empréstimo de consolidação mais barato pode reduzir a taxa da dívida mais cara.
Estimativas para fins informativos, não constituem consultoria financeira.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre o método bola de neve e o avalanche?
Nos dois você paga o mínimo de todas as dívidas e direciona todo o dinheiro que sobra para uma dívida-alvo. A bola de neve ataca primeiro o menor saldo, para ter vitórias rápidas; a avalanche ataca primeiro a maior taxa de juros, o que sempre custa o mesmo ou menos em juros.
Qual método quita as dívidas mais rápido?
A avalanche é a matematicamente ideal: nunca é mais lenta e normalmente economiza juros. Quando as taxas são parecidas a diferença é pequena, e o empurrão de motivação da bola de neve pode valer a pena.
Como informo minhas dívidas?
Uma dívida por linha, na ordem nome, saldo, taxa anual, pagamento mínimo – por exemplo, “Financiamento do carro, 12000, 6.5, 280”. Separe os valores com vírgula, ponto e vírgula ou tabulação, use ponto nas casas decimais e não coloque separador de milhar.
O que acontece quando uma dívida é quitada?
O pagamento mínimo dela passa a reforçar o valor destinado à próxima dívida-alvo – é esse efeito acumulado que faz os dois métodos acelerarem com o tempo. O orçamento mensal continua o mesmo do início ao fim.
Devo incluir o financiamento imobiliário?
Normalmente não. A maioria das pessoas usa esses métodos para dívidas de consumo, como cartão de crédito, financiamento de carro e empréstimo pessoal, e continua pagando o financiamento da casa normalmente.
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