🧾 Calculadora de APR (custo real do empréstimo)
A taxa anunciada não mostra as tarifas. Some-as aqui para ver a APR que você realmente paga e comparar duas propostas de crédito em pé de igualdade.
Resposta rápida: Um empréstimo de US$ 20.000 a 7% ao ano em 60 meses, com US$ 1.000 de tarifas iniciais, tem parcela de US$ 396,02 e APR real de 9,17%, porque você recebe apenas US$ 19.000, mas paga como se tivesse tomado US$ 20.000.
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Dados: Calculadora de APR (custo real do empréstimo)
Resultado
Taxa percentual anual (APR)
9,17%
contra 7% de taxa de juros contratada
| Parcela mensal | $ 396,02 |
| Total de juros | $ 3.761,44 |
| Tarifas iniciais | $ 1.000,00 |
| Custo total do crédito | $ 4.761,44 |
- Valor que você realmente recebe
- $ 19.000,00
- Prazo
- 5 anos
- As tarifas acrescentam
- 2,17% à taxa
O que a APR mede
Os credores divulgam uma taxa de juros, mas muitos também cobram tarifas iniciais, descontadas do valor liberado ou pagas na assinatura do contrato. A taxa percentual anual (APR, na sigla em inglês) reúne essas tarifas numa única taxa por ano, permitindo comparar um empréstimo de juros baixos e tarifas altas com outro de juros maiores e sem tarifas.
Parcela = L × r(1+r)n ÷ ((1+r)n − 1) · a APR é a taxa com que (L − Tarifas) é quitado pela mesma parcela
A calculadora primeiro calcula a parcela sobre o valor total do empréstimo L à taxa contratada. Depois procura (por bisseção) a taxa mensal com a qual o dinheiro que você realmente recebe, L − Tarifas, seria quitado por essa mesma parcela em n meses. APR = essa taxa mensal × 12.
Exemplo prático
Você toma US$ 20.000 a 7% ao ano em 60 meses e paga US$ 1.000 de tarifa de abertura de crédito. A parcela é de US$ 396,02. Como você recebe apenas US$ 19.000, a taxa efetiva sobre esse dinheiro é de 9,17% – mais de 2 pontos acima da taxa anunciada. O total de juros é de US$ 3.761,44, e o custo total do crédito, com a tarifa, chega a US$ 4.761,44.
Como a tarifa muda a APR (US$ 20.000, 7%, 60 meses)
| Tarifa inicial | APR aproximada |
|---|---|
| US$ 0 | 7,00% |
| US$ 400 (2%) | 7,85% |
| US$ 1.000 (5%) | 9,17% |
| US$ 1.600 (8%) | 10,56% |
APR e CET
No Brasil, a Resolução CMN 4.881/2020 obriga bancos e financeiras a informar, antes da contratação, o Custo Efetivo Total (CET): uma taxa anual que reúne juros, tarifas, tributos (como o IOF) e seguros. A APR desta calculadora considera só os juros e as tarifas que você informar, e é expressa como taxa mensal × 12, enquanto o CET é capitalizado. Para comparar com o CET de uma proposta, inclua o IOF e os seguros nas tarifas e lembre-se de que o CET sairá um pouco maior.
Dicas para comparar empréstimos
- Compare sempre propostas com o mesmo valor e o mesmo prazo.
- Se pretende quitar antes do prazo, as tarifas pesam ainda mais do que a APR indica.
- Peça ao credor a lista de todas as tarifas incluídas na taxa informada – no Brasil, a planilha de cálculo do CET.
Estimativas para fins informativos, não constituem consultoria financeira.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre APR e taxa de juros?
A taxa de juros define a parcela. A APR também considera as tarifas cobradas no início, como a tarifa de abertura de crédito e os pontos de desconto, e expressa o custo total como taxa anual. A APR é sempre igual ou maior que a taxa de juros.
Como a APR é calculada?
Procura-se a taxa com a qual o valor que você realmente recebe (empréstimo menos tarifas) é quitado exatamente pelas parcelas previstas. Não existe fórmula fechada, por isso a calculadora encontra a taxa por método numérico.
A APR é o mesmo que o CET?
São medidas parecidas, mas não iguais. O Custo Efetivo Total (CET), que os bancos no Brasil são obrigados a informar, inclui também tributos como o IOF e seguros, e é uma taxa anual capitalizada. A APR é a taxa mensal multiplicada por 12: no exemplo, os 9,17% de APR equivalem a cerca de 9,57% ao ano capitalizados.
Por que as tarifas pesam mais em empréstimos curtos?
A mesma tarifa é diluída em menos parcelas. US$ 1.000 de tarifas num empréstimo de US$ 20.000 em 5 anos acrescentam cerca de 2,2 pontos à APR; num financiamento imobiliário de 30 anos, uma tarifa proporcionalmente igual acrescenta bem menos.
Quais tarifas entram na APR?
Os encargos cobrados pelo próprio credor: abertura de crédito, análise, processamento, pontos de desconto e comissão do correspondente. Custos de terceiros, como avaliação do imóvel, seguro de título e registro, costumam ficar de fora.
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