🍁 Calculadora de financiamento imobiliário no Canadá
No Canadá, as taxas fixas são capitalizadas semestralmente e, com menos de 20% de entrada, é obrigatório o seguro da CMHC. A calculadora aplica as duas regras, mostra a entrada mínima e compara todas as periodicidades de pagamento.
Resposta rápida: Um imóvel de C$ 600.000 com 10% de entrada exige um prêmio da CMHC de 3,10% (C$ 16.740), então você financia C$ 556.740 – a 4,5% em 25 anos, com capitalização semestral, a parcela é de C$ 3.081,41 por mês.
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Dados: Calculadora de financiamento imobiliário no Canadá
Resultado
Parcela do financiamento
C$ 3.081,41 / mês
Parcelas mensais de um financiamento de C$ 556.740 a 4,5% em 25 anos
| Preço do imóvel | C$ 600.000 |
| Entrada (10%) | −C$ 60.000 |
| Valor financiado antes do seguro | C$ 540.000,00 |
| Prêmio do seguro da CMHC (3,1%) | +C$ 16.740,00 |
| Total financiado | C$ 556.740,00 |
- Total de juros
- C$ 367.681
- Soma das parcelas
- C$ 924.421
- Quitado em
- 25,0 anos
Entrada mínima para este preço: C$ 35.000. O prêmio é incorporado ao financiamento; Ontário, Quebec e Saskatchewan também cobram imposto provincial sobre vendas sobre ele, pago no fechamento da compra. Supõe que a taxa se mantenha durante todo o prazo de amortização (na prática, o contrato é renovado a cada 1–5 anos).
Estimativas para fins informativos, não constituem consultoria financeira.
Comparação das periodicidades de pagamento
| Periodicidade | Parcela | Total de juros | Quitado em |
|---|---|---|---|
| Mensal (12 por ano) | C$ 3.081,41 | C$ 367.681 | 25,0 anos |
| Quinzenal (24 por ano) | C$ 1.539,27 | C$ 366.827 | 25,0 anos |
| A cada duas semanas (26 por ano) | C$ 1.420,77 | C$ 366.757 | 25,0 anos |
| A cada duas semanas, acelerado | C$ 1.540,70 | C$ 311.921 | 21,7 anos |
| Semanal (52 por ano) | C$ 710,08 | C$ 366.363 | 25,0 anos |
| Semanal, acelerado | C$ 770,35 | C$ 311.296 | 21,7 anos |
As parcelas aceleradas são a parcela mensal ÷ 2 (a cada duas semanas) ou ÷ 4 (semanal) – o valor extra equivale a cerca de uma parcela mensal por ano.
Tabela de amortização (resumo anual)
| Ano | Amortização | Juros | Saldo devedor |
|---|---|---|---|
| 1 | C$ 12.407 | C$ 24.570 | C$ 544.333 |
| 2 | C$ 12.971 | C$ 24.006 | C$ 531.362 |
| 3 | C$ 13.562 | C$ 23.415 | C$ 517.800 |
| 4 | C$ 14.179 | C$ 22.798 | C$ 503.621 |
| 5 | C$ 14.824 | C$ 22.153 | C$ 488.797 |
| 6 | C$ 15.499 | C$ 21.478 | C$ 473.299 |
| 7 | C$ 16.204 | C$ 20.773 | C$ 457.095 |
| 8 | C$ 16.941 | C$ 20.036 | C$ 440.154 |
| 9 | C$ 17.712 | C$ 19.265 | C$ 422.441 |
| 10 | C$ 18.518 | C$ 18.459 | C$ 403.923 |
| 11 | C$ 19.361 | C$ 17.616 | C$ 384.562 |
| 12 | C$ 20.242 | C$ 16.735 | C$ 364.320 |
| 13 | C$ 21.163 | C$ 15.814 | C$ 343.157 |
| 14 | C$ 22.126 | C$ 14.851 | C$ 321.031 |
| 15 | C$ 23.133 | C$ 13.844 | C$ 297.898 |
| 16 | C$ 24.186 | C$ 12.791 | C$ 273.712 |
| 17 | C$ 25.286 | C$ 11.691 | C$ 248.426 |
| 18 | C$ 26.437 | C$ 10.540 | C$ 221.989 |
| 19 | C$ 27.640 | C$ 9.337 | C$ 194.349 |
| 20 | C$ 28.898 | C$ 8.079 | C$ 165.451 |
| 21 | C$ 30.213 | C$ 6.764 | C$ 135.238 |
| 22 | C$ 31.588 | C$ 5.389 | C$ 103.650 |
| 23 | C$ 33.025 | C$ 3.952 | C$ 70.625 |
| 24 | C$ 34.528 | C$ 2.449 | C$ 36.097 |
| 25 | C$ 36.097 | C$ 878 | C$ 0 |
Como usar a calculadora de financiamento no Canadá
Informe o preço de compra, a entrada em porcentagem, a taxa de juros fixa oferecida pelo banco, o prazo de amortização e com que frequência você quer pagar. Diga também se é seu primeiro imóvel ou um imóvel novo – isso define se o prazo de 30 anos é permitido com menos de 20% de entrada.
A fórmula
Taxa do período i = (1 + r/2)2/n − 1 · Parcela = P × i ÷ (1 − (1 + i)−N)
r é a taxa anual, n o número de pagamentos por ano (12, 24, 26 ou 52), P o valor financiado incluindo o eventual prêmio da CMHC e N o número total de pagamentos. As parcelas aceleradas a cada duas semanas e semanais são a parcela mensal dividida por 2 e por 4.
Seguro contra inadimplência da CMHC (2026)
| Entrada | Prêmio (% do valor financiado) |
|---|---|
| 5% – 9,99% | 4,00% |
| 10% – 14,99% | 3,10% |
| 15% – 19,99% | 2,80% |
| 20% ou mais | Não exigido |
| Amortização acima de 25 anos | +0,20% |
Compras com seguro estão limitadas a imóveis abaixo de C$ 1.500.000. Entrada mínima: 5% sobre os primeiros C$ 500.000 e 10% sobre o restante.
Exemplo prático
Um imóvel de C$ 600.000 com 10% (C$ 60.000) de entrada deixa C$ 540.000 a financiar. O prêmio da CMHC de 3,10% acrescenta C$ 16.740, totalizando C$ 556.740. A 4,5% em 25 anos, a taxa mensal é de 0,3715%, o que dá uma parcela de C$ 3.081,41 por mês e cerca de C$ 367.700 de juros se a taxa nunca mudasse. Passando para pagamentos acelerados a cada duas semanas (C$ 1.540,70 a cada duas semanas), a dívida é quitada em cerca de 21,7 anos.
Fontes: CMHC – seguro de financiamento imobiliário, canada.ca – regras de entrada.
Perguntas frequentes
Por que as parcelas no Canadá são diferentes das dos Estados Unidos?
A Interest Act exige que os financiamentos com taxa fixa informem a taxa capitalizada semestralmente, e não mensalmente. Uma taxa canadense de 4,5% equivale a uma taxa mensal efetiva de (1 + 0,045/2)^(1/6) − 1 ≈ 0,3715%, um pouco menor que 4,5%/12, por isso a parcela é um pouco menor do que uma calculadora americana mostraria.
Quanto custa o seguro da CMHC?
Com menos de 20% de entrada, o prêmio é de 4,00% do valor financiado para entradas de 5% a 9,99%, 3,10% de 10% a 14,99% e 2,80% de 15% a 19,99%. Some 0,20% se o prazo de amortização passar de 25 anos. Normalmente o prêmio é incorporado ao financiamento.
Qual é a entrada mínima no Canadá?
5% sobre os primeiros C$ 500.000 do preço mais 10% sobre a parte entre C$ 500.000 e C$ 1,5 milhão. Imóveis de C$ 1,5 milhão ou mais não podem ter seguro, por isso exigem pelo menos 20% de entrada.
É possível amortizar em 30 anos?
Desde 15 de dezembro de 2024, financiamentos com seguro (menos de 20% de entrada) podem ser amortizados em 30 anos se você estiver comprando o primeiro imóvel ou um imóvel novo. Com 20% de entrada ou mais, os bancos podem oferecer 30 anos a qualquer pessoa aprovada.
Os pagamentos acelerados a cada duas semanas fazem economizar?
Sim. Você paga metade da parcela mensal a cada duas semanas – 26 pagamentos por ano, o equivalente a 13 parcelas mensais –, e o valor extra vai direto para a amortização. No exemplo acima, isso encurta o prazo em cerca de 3 anos e economiza mais de C$ 55.000 em juros.
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